ミレニアル世代がどのようにクロスボーダー決済に破壊的変化をもたらしているか

近年、ミレニアル世代について、また彼らのユニークな育ち方や経験が幅広い業界に与えた影響について、多くのことが語られてきました。彼らが団塊の世代（ベビーブーマー）以来、最大の世代グループであるという事実は、企業が彼らを無視すれば極めて重大なリスクを負うことを意味しています。率直に言って、「これまでずっとこの方法でやってきたのだから、今さら変えるつもりはない」という主張は通用しません。その結果、旅行、人事、投資、不動産、小売、そしてもちろん金融においても、変化するトレンドが見られるようになりました。

国境を越えた決済におけるトレンドの変化は、おそらく最も興味深いものの一つでしょう。それは、彼らの育ち方によって生み出された行動トレンドと同様に、ミレニアル世代が成長期に親しんできたテクノロジーによっても導かれています。ここでは、今後の業界の発展に影響を与え続ける可能性が高い、それらのトレンドのいくつかを見ていきたいと思います。

ミレニアル世代とは？

国際決済への影響について深く掘り下げる前に、まずはミレニアル世代を構成する要素を正確に定義する必要があります。特にメディアにおいて、この言葉がいかに広く使われているかについては一部で批判もあり、「単なる無意味な流行語と誤解されるほどに誤用されている」ことには留意すべきです。そうした状況を踏まえ、ここでは広く合意されており、かつこのテーマに最も関連性の高い、いくつかの特徴だけに絞って話を進めます。

世代グループであるため、主な基準は生まれた年ですが、情報源によって範囲は若干異なります。多くの研究者やメディアは、1980年代前半から1990年代半ばまでに生まれた人をミレニアル世代と分類していますが、一部では2000年代前半までその範囲を広げているケースもあります。透明性を期すために付け加えると、この記事の筆者はこの範囲のちょうど中頃に生まれました。

この年齢層を考えると、ミレニアル世代は一般的にテクノロジー、特にコンピュータやインターネットに対して非常に高い自信を持ち、使い慣れています。彼らが生まれた頃に最初のパーソナルコンピュータが発明されて普及し始め、その最年長世代が成人期を迎える頃にスマートフォンが登場し始めました。国境を越えた決済に特に関連する興味深い追加のポイントは、ミレニアル世代が上の世代に比べて、海外に住み、働くことを選ぶ割合がはるかに高いという事実です。

もちろん、ミレニアル世代とその行動特性に関しては、良いニュースばかりではありません。最初のソーシャルメディアプラットフォームが誕生したとき、彼らはちょうど10代に入ったばかりの時期であり、これが、一般的に権利意識や自己愛を示す傾向があるとして、ミレニアル世代を「ジェネレーション・ミー（自分第一世代）」と決めつける一因となった可能性があります。

必要は発明の母

上記の説明から得られる重要なポイントの一つは、これまでのどの世代よりも多くのミレニアル世代が海外で暮らし、働き、買い物をしているという事実です。実際に、Ipsosの調査では、米国のミレニアル世代の半分弱が日常的に国際決済を行っていることが判明しました。これにより、海外で得た収入を本国の学生ローンの返済に充てるため（これはミレニアル世代に比較的ユニークな状況です）、あるいは単に海外のオンラインショップから商品やサービスを購入するためなど、国から国へとお金を簡単に移動させる需要が生まれています。どのような状況であれ、スムーズでシンプルなクロスボーダー決済の必要性は残っています。

当然ながら、これは決済業界にとって少なからぬ衝撃でした。国境を越えた取引がかなり稀であり、一般的に巨額の資金が動いていたという単純な事実は、SWIFTのようなレガシーシステムを超えて開発を進める現実的な必要性が以前はなかったことを意味していました。しかし、わずか10年後に生まれた人々が収入を得始め、先人たちとは異なる方法でそれを使いたいと考え始めたとき、1973年に作られたシステムの法外なコスト、複雑さ、そして遅さは不適切であることが証明されました。

期待感の重要性

一部の人々によると、ミレニアル世代は権利意識が強いことで知られています。ニュースサイトでこの言葉を検索すれば、非常に極端な例が数多く見つかりますが、極端な例が多数派を代表することは滅多にないということは言及しておく価値があります。公平に見れば、彼らが育った環境を考えれば、その程度の権利意識は当然予想されることです。

今は情報とテクノロジーの時代です。思いつく限りのどんな質問でも、一度インターネットで検索すれば、ものの数秒で網羅的かつ詳細な回答を見つけることができます。どれほどニッチなアイテムであっても、どこかのウェブサイトで見つけて数日以内に手元に届くように配送してもらうことができるでしょう。この世代は「オンデマンド」という言葉が身近にあった世代であり、オンデマンドのテレビや映画、オンデマンドの食事、オンデマンドの移動や旅行などへとつながっていきました。サービスが営業時間内しか利用できなかったり、欲しいものを手に入れるために長い間待たなければならなかったりするという概念は、ミレニアル世代の育ち方とは相容れないものです。

そして、ミレニアル世代は成人期を迎え、自分のお金を稼ぎ、それを使い始めました。彼らの生活の他の領域によって設定された「期待感」とは、即時性です。母国に送金したり、他国で何かを購入したいと考えたりしたとき、生活の他の多くの領域がはるかにシンプルで安価であるにもかかわらず、お金が届くまで丸一週間も待ち、手数料に少なからぬ金額を費やすという考えは、狂気の沙汰に思えるのです。

「それ用のアプリがある」

前述の期待感が、必然的にフィンテックソリューションの開発を導くことになりました。なぜなら、先ほども述べたように、人類史上最大の単一世代の気まぐれや期待を無視することを選択したビジネスは、より適応力のある競合他社に対して長くはもたない可能性が高いからです。Appleは2009年のテレビ広告キャンペーンの一環として、最初に「それ用のアプリがある（There’s an app for that）」というフレーズを使用しましたが、銀行業界においてすら、それがほぼ普遍的な事実であるということは、ミレニアル世代がいかに簡単な銀行取引を好んでいるかを極めて明確に示しています。

DeeMoneyアプリはまさにその好例であり、わずか数回のタップで海外送金や取引を可能にします。しかし、例はこれだけにとどまりません。先ほど言及したIpsosのデータはさらに進んで、ミレニアル世代のかなりの割合が、タクシーから食事に至るまで、あらゆる支払いにモバイルを使用していることを示しています。さらに、半数近くが物理的な給与小切手ではなく、銀行振込で給与を受け取っています。

ちなみに、この世代は、ちょうど2007年から2008年にかけての世界金融危機が襲った時期に社会に出始めた世代でもあり、そのためミレニアル世代は伝統的な銀行に対して特に強い不信感を抱いています。その結果、それらの銀行振込の多くが、ネオバンクに対して行われていると報告されています。

しかし、Ipsosの調査では、モバイルバンキングに関してミレニアル世代が直面している最大の障害は、セキュリティに対する重大な懸念であることも判明している点は注目に値します。したがって、金融全般、特にクロスボーダー決済における次の大きな破壊的発展が何であるかに賭けるとしたら、セキュリティの向上がその最上位に位置する可能性が高いでしょう。

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