บริการทางการเงินกลายเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งในชีวิตยุคปัจจุบัน ไม่ว่าคุณจะอาศัยอยู่ที่ใดในโลกก็ตาม เมื่อใดที่มีการใช้เงินเป็นสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนแทนการแลกเปลี่ยนสินค้า เมื่อนั้นคุณจะพบกับความต้องการบริการทางการเงิน อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับระบบที่มีขอบเขตกว้างขวางเกือบทุกระบบ บริการทางการเงินก็มีปัญหาในตัวเองซึ่งเป็นผลมาจากอดีตที่ยาวนานและซับซ้อน รวมถึงการดิ้นรนอย่างต่อเนื่องเพื่อให้เป็นทุกสิ่งสำหรับทุกคน

เราจะมาดูปัญหาเหล่านั้น สาเหตุ และอาจรวมถึงแนวทางแก้ไขบางประการที่อาจเกิดขึ้น (โดยคำนึงว่า "การยอมทนกับมัน" ถือเป็นแนวทางแก้ไขที่ใช้ได้เช่นกัน เนื่องจากบางปัญหาไม่สามารถแก้ไขได้ง่ายๆ) อย่างไรก็ตาม ก่อนที่เราจะเริ่ม เราต้องทำความเข้าใจให้ชัดเจนก่อนว่าสิ่งที่เรากำลังพูดถึงอยู่นั้นคืออะไรกันแน่

บริการทางการเงินคืออะไร?

สำหรับส่วนที่ซับซ้อนของระบบเศรษฐกิจ บริการทางการเงินเป็นเรื่องที่อธิบายได้ค่อนข้างง่าย โดยแท้จริงแล้วมันคือบริการใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการบริหารจัดการเงิน ตั้งแต่ธนาคารและบริษัทบัญชี ไปจนถึงบริษัทบัตรเครดิตและบริษัทประกันภัย ตลอดจนนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และกองทุนรวมที่ลงทุน และอื่นๆ

น่าประหลาดใจที่แม้ว่าบริการเหล่านี้บางส่วนจะมีมานานหลายศตวรรษแล้ว แต่คำว่า "บริการทางการเงิน" เพิ่งจะเริ่มใช้อย่างแพร่หลายหลังจากการประกาศใช้รัฐบัญญัติว่าด้วยการปรับปรุงบริการทางการเงินให้ทันสมัยปี 1999 (เป็นที่รู้จักกันดีในชื่อ Gramm-Leach-Bliley Act หรือ GLBA) ในสหรัฐอเมริกา พระราชบัญญัตินี้อนุญาตให้บริษัทเอกชนที่ก่อนหน้านี้ให้บริการเพียงหนึ่งหรือสองอย่างสามารถควบรวมกิจการเข้าด้วยกันจนเป็นหน่วยงานที่ใหญ่ขึ้นมาก เนื่องจากหน่วยงานเหล่านี้ต้องการชื่อที่อธิบายถึงตัวตนและกิจกรรมของพวกเขาได้อย่างถูกต้องแต่เรียบง่าย พวกเขาจึงกลายเป็นที่รู้จักในนาม "ผู้ให้บริการทางการเงิน" แน่นอนว่า GLBA มีข้อกำหนดอื่นๆ อีกมากมาย รวมถึงข้อกำหนดด้านความปลอดภัยของข้อมูลลูกค้า แต่ข้อเท็จจริงยังคงอยู่ว่าพระราชบัญญัตินี้เป็นจุดกำเนิดของคำที่เราใช้เรียกในปัจจุบัน

ดังนั้น ในกรณีนี้ อาจกล่าวได้ว่าบริการทางการเงินนั้นรวมถึงบริษัทที่ดำเนินการอย่างน้อยดังต่อไปนี้:

• เก็บรักษาและปกป้องเงินของคุณ

• ออกสมุดเช็คและดำเนินการเกี่ยวกับเช็ค

• ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อธุรกิจ รวมถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและการเบิกเงินเกินบัญชี

• ออกบัตรเครดิตและ/หรือบัตรเดบิต และประมวลผลการทำธุรกรรมของบัตร

• ให้บริการโอนเงินระหว่างธนาคาร ทั้งภายในประเทศหรือต่างประเทศ

• ให้บริการธุรกรรมทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ต

• อำนวยความสะดวกในการชำระเงินอัตโนมัติ เช่น การโอนเงินตามคำสั่งประจำและการหักบัญชีเงินฝากอัตโนมัติ

• ขายผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน

ยังมีอีกมากมาย และเราสามารถเขียนบทความทั้งหมดเกี่ยวกับบริการธนาคารเพื่อการลงทุนเพียงอย่างเดียวได้ แต่หวังว่าคุณคงจะเข้าใจประเด็นแล้วในตอนนี้ ดังนั้น เรามาดูปัญหาบางประการเกี่ยวกับอุตสาหกรรมนี้กันดีกว่า

บริการทางการเงินสร้างความสับสนมากเกินไป!

ย้อนกลับไปนึกถึงสิ่งที่เราพูดในย่อหน้าแรกที่ว่า บริการทางการเงินเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งสำหรับชีวิตยุคใหม่ คุณอาจตกใจเมื่อรู้ว่าชาวอังกฤษถึงสองในสามรู้สึกว่าเรื่องการเงินเป็นเรื่องที่สับสนอย่างมาก ผลการสำรวจผู้คน 3,000 คนโดย learndirect ยังพบว่าร้อยละ 10 ของผู้ตอบแบบสอบถามได้สมัครใช้ผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ไม่ตรงกับความต้องการของตนเองด้วยซ้ำ

แน่นอนว่านี่เป็นปัญหาร่วมกัน ซึ่งเป็นความผิดพลาดของระบบการศึกษาของอังกฤษที่ไม่ได้สอนผู้คนให้รู้จักการบริหารจัดการเงินอย่างถูกต้องพอๆ กับที่เป็นความผิดพลาดของภาคบริการทางการเงินที่มีความซับซ้อนจนเข้าใจยาก อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่ปัญหาที่เกิดขึ้นเฉพาะในสหราชอาณาจักรเท่านั้น แท้จริงแล้ว Center for Financial Inclusion at Accion พบว่า ผู้คนจำนวนมากอย่างน่าตกใจทั่วโลกไม่เข้าใจแม้แต่เงื่อนไขทางธนาคารที่ค่อนข้างธรรมดา ขณะที่ Fundación Capital พบว่าผู้หญิงยากจนในละตินอเมริกายังประสบปัญหาในการใช้งานตู้เอทีเอ็ม และต้องการโอกาสในการฝึกซ้อมกับเครื่องจำลองเป็นการส่วนตัวมากกว่า

แม้ว่าการเงินจะมีความซับซ้อนในตัวเองอยู่บ้าง แต่ผู้ให้บริการทางการเงินก็น่าจะเห็นได้ชัดว่าลูกค้ามีแนวโน้มที่จะซื้อผลิตภัณฑ์และบริการที่ตนเข้าใจได้มากกว่า ดังที่ Harvard Business Review กล่าวไว้ว่า: “หากต้องการรักษาลูกค้าของคุณไว้ จงทำเรื่องยากให้กลายเป็นเรื่องง่าย“ มาตรการที่เรียบง่ายอย่างการช่วยให้ลูกค้าเปรียบเทียบประโยชน์ของผลิตภัณฑ์ชิ้นหนึ่งกับอีกชิ้นได้ง่ายขึ้น จะช่วยให้คุณสร้างความไว้วางใจและความภักดีต่อแบรนด์ได้

บริการทางการเงินเข้าถึงยาก!

ตรรกะเบื้องหลังเวลาเปิดทำการของธนาคารนั้นน่าฉงนสนเท่ห์ คนส่วนใหญ่ทำงานวันจันทร์ถึงวันศุกร์ ตั้งแต่เวลา 9.00 น. ถึง 17.00 น. และธนาคารก็ทำงานเช่นเดียวกัน ดังนั้น หากคุณต้องการจัดการเรื่องการเงินโดยไม่เสียเวลาทำงาน คุณต้องไปในช่วงพักเที่ยงเวลา 12.00 น. ถึง 13.00 น. อย่างไรก็ตาม ผู้คนจำนวนมากก็กำลังจะทำสิ่งเดียวกันนี้ ส่งผลให้ต้องต่อคิวยาวเหยียด แถมที่แย่ไปกว่านั้นคือ คุณมักจะพบว่าเคาน์เตอร์ส่วนใหญ่ของธนาคารไม่มีเจ้าหน้าที่คอยให้บริการในช่วงพักเที่ยง เพราะ... ช่วงนั้นก็เป็นเวลาพักเที่ยงของพนักงานธนาคารด้วยเช่นกัน!

สถานการณ์ข้างต้นอาจดูซ้ำซากไปหน่อย แต่มันกลายเป็นเรื่องชินตาไปแล้วเพราะเป็นความจริงที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งในชีวิตจริง สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในประเทศไทย คุณอาจต้องเจอกับปัจจัยเพิ่มเติมในสถานการณ์นี้ ซึ่งพนักงานในสาขาหนึ่งของธนาคารใดๆ จะให้คำตอบแบบหนึ่งแก่คุณ ในขณะที่พนักงานในอีกสาขาหนึ่งอาจให้คำตอบที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง

แน่นอนว่าบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและบนมือถือได้เข้ามาช่วยแก้ไขปัญหานี้เป็นส่วนใหญ่ ปัจจุบัน คุณสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินที่หลากหลายได้อย่างน่าประทับใจนอกเวลาทำการและโดยไม่ต้องเดินทางไปที่สาขาจริง แน่นอนว่ายังมีบางธนาคารที่ใช้เว็บไซต์เพื่อโฆษณาบริการที่คุณยังคงต้องเดินทางมาที่สาขาเพื่อรับบริการนั้น แต่ไม่น่าเป็นไปได้ที่พวกเขาจะสามารถรักษาแนวทางนั้นไว้ได้อีกต่อไป

Fintech ถือเป็นส่วนแรกในภาคบริการทางการเงินที่ให้ความสำคัญกับประสบการณ์ของผู้ใช้เป็นอย่างมาก โดยการสร้างเครื่องมือที่ใช้งานง่ายเพื่อช่วยให้ลูกค้าสามารถจัดการเรื่องการเงินของตนได้อย่างง่ายดาย ปัจจุบัน แพลตฟอร์มต่างๆ กำลังให้บริการ บริการที่หลากหลาย เพื่อเสริมและบางครั้งก็ทดแทนช่องทางแบบเดิมๆ ข้อเท็จจริงที่ว่าแม้แต่ธนาคารชื่อดังก็ยังสูญเสียลูกค้าให้กับบริษัทที่ใช้เทคโนโลยีฟินเทคอย่างต่อเนื่อง พิสูจน์ให้เห็นว่าความง่ายในการใช้งานนั้นมีความสำคัญต่อคนส่วนใหญ่มากเพียงใด และอุตสาหกรรมบริการทางการเงินโดยรวมจะไม่ฉลาดเลยหากเพิกเฉยต่อข้อเท็จจริงนี้

ผู้ให้บริการทางการเงินไม่น่าไว้วางใจ!

คุณรู้หรือไม่ว่านายธนาคารถูกมองว่าน่าเชื่อถือน้อยกว่านักการเมืองท้องถิ่นเสียอีก? อันที่จริง ดัชนีความน่าเชื่อถือของ Ipsos MORI ประจำปี 2017 พบว่าพวกเขาเป็นอาชีพที่ได้รับความไว้วางใจน้อยที่สุดเป็นอันดับเจ็ดในสหราชอาณาจักร รายงาน TrustPilot ในปี 2018 พบว่าครึ่งหนึ่งของผู้ทำแบบสำรวจ 15,000 คนไม่ไว้วางใจบริษัทการเงิน โดยร้อยละ 31 จัดให้อยู่ในประเภท "ไม่น่าไว้วางใจ/ไม่น่าไว้วางใจเลย" นั่นคือปัญหา

อย่างไรก็ตาม การขาดความเชื่อมั่นในผู้ให้บริการทางการเงินถือเป็นประเด็นที่มีหลายแง่มุม ตัวอย่างเช่น ข้อเท็จจริงที่ว่าพนักงานขายมักจะได้รับค่าคอมมิชชั่น ทำให้พวกเขามีแนวโน้มที่จะขายผลิตภัณฑ์ที่สร้างผลกำไรสูงสุดให้ตนเองมากกว่าผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้าที่สุด แต่เช่นเดียวกับสถานการณ์ในหัวข้อก่อนหน้านี้ เรื่องนี้เป็นเพียงภาพจำในภาพยนตร์ฮอลลีวูดมากกว่าที่จะเป็นความจริงทั่วไป และยังมีข้อเท็จจริงที่ว่าข้อความตัวอักษรขนาดเล็กในข้อตกลงมักจะซ่อนค่าธรรมเนียมและข้อจำกัดที่ไม่ได้คาดคิด ซึ่งเป็นประเด็นที่เชื่อมโยงกลับไปยังหัวข้อแรกของเราเกี่ยวกับความซับซ้อนที่มากเกินไป

อย่างไรก็ตาม ยังมีแง่มุมอื่นๆ เกี่ยวกับความไม่ไว้วางใจนี้ที่เรายังไม่ได้พูดถึง เช่น คำถามเกี่ยวกับความปลอดภัย อาชญากรรมทางไซเบอร์ทางการเงินเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยรายงานของหน่วยงานกำกับดูแลพฤติกรรมทางการเงิน (FCA) ระบุว่า ในปี 2017 มีการโจมตีเพิ่มขึ้นร้อยละ 80 จากปีก่อนหน้า โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธนาคารต่างๆ มักจะพร่ำบอกเสมอว่าเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยที่สุดในการเก็บเงินของคุณ แต่เรื่องนั้นยังคงเป็นความจริงอยู่หรือไม่?

จากนั้นก็เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2007-08 ซึ่งส่วนใหญ่เกิดจากการดำเนินธุรกิจที่น่าสงสัยและการยอมรับความเสี่ยงที่สูงเกินไปของธนาคาร ผลกระทบที่ตามมานั้นใหญ่หลวงมาก โดยมีผู้คนจำนวนมหาศาลทั่วโลกต้องสูญเสียเงินจำนวนมากซึ่งก่อนหน้านี้พวกเขาเคยคิดว่าปลอดภัยดีอย่างแน่นอน

ยังมีอีกหลายประเด็น และเป็นอีกครั้งที่ Fintech ดูเหมือนจะสามารถตอบโจทย์ในจุดนี้ได้ นีโอแบงก์ (Neobanks) และสถาบันการเงินอื่นๆ ที่ไม่ได้เชื่อมโยงกับธนาคารโดยตรง สามารถเริ่มต้นใหม่ได้จากศูนย์ โดยไม่มีประสบการณ์แย่ๆ หลายชั่วอายุคนมาส่งผลต่อความคิดเห็นของลูกค้าที่มีต่อพวกเขา ด้วยการเปิดเผยและซื่อสัตย์ ไม่มีพนักงานขายที่รับค่าคอมมิชชั่น และมอบประสบการณ์การใช้งานที่เรียบง่ายและเข้าใจง่าย พวกเขาดูเหมือนจะนำเสนอทางออกสำหรับปัญหาที่รุมเร้าภาคบริการทางการเงินได้ดีกว่า

การโอนเงินระหว่างประเทศทำได้ดีกว่าด้วย DeeMoney

DeeMoney ส่งเงินจากประเทศไทยไปต่างประเทศด้วยอัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่า รวดเร็วกว่า และง่ายกว่า เราเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าด้วยค่าธรรมเนียมคงที่เพียง 125 บาท ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ด้วย DeeMoney คุณจะโอนเงินหรือชำระเงินระหว่างประเทศจากประเทศไทยไปทั่วโลกพร้อมการรับประกันการโอนเงินภายในวันทำการถัดไป