フィンテックの世界は、この世で最も複雑な2つのテーマ、すなわち「金融」と「テクノロジー」を組み合わせたものです。どちらの分野においても、その用語や最新の開発状況、それがもたらす影響や将来の可能性を完全に理解しているのは、往々にしてその主題に深い関心を持つ人々だけです。しかし、それほどの関心があっても、両分野ともに非常に多面的であるため、ある特定の側面における専門家であっても、他のいくつかの側面については全くの無知であるということは十分にあり得ます。さらに、テクノロジーの進化が常に金融の仕組みを変え続けているという事実も加わり、そのスピードについていくのは至難の業となっています。
暗号資産（仮想通貨）は、この点を実によく表しています。ビットコインの価値の巨大かつ急激な変動は、長年にわたりヘッドラインを飾り、ほぼすべての人が少なくともその名前を耳にしたことがある状態を作り出しました。しかし、街を歩く一般の人々に「暗号資産とは具体的に何か、どのように機能するのか」と尋ねれば、ほとんどの人が戸惑いの表情を浮かべるでしょう。金融ジャーナリストに「暗号資産を支えるブロックチェーン技術はどのように機能するのか」と尋ねても、おそらく同じような反応が返ってくるはずです。
そこで今回は、あなたがまだ知らないかもしれないフィンテックに関する最も興味深い事実のいくつかをご紹介します。テクノロジーの最近の進歩が、何世紀もの歴史を持つ金融機関のビジネス方法をどのように変え、さらにはあなた自身も気づかないうちにどのような影響を与えてきたのかを見ていきましょう。
1. 「フィンテック」が意味するものは、想像以上に広い
フィンテックを完全に理解するのを難しくしている要因の一つは、「フィンテック」という言葉自体が幾分あいまいであるという点です。この言葉が初めて記録されたのは1971年であり、それ以来、驚くほど多様なシステム、ソリューション、テクノロジー、業界に適用されてきました。実質的には、情報テクノロジーが関与するほぼすべての金融取引を指す言葉として使用されており、日々の生活における非常に幅広い用途をカバーしています。
分かりやすい例から挙げると、フィンテックには残高照会や口座間の資金移動、住宅ローンの確認など、これまで店舗に行くか、ATMを利用するか、郵送されてくる明細書を待つ必要があった様々な作業を行うためのバンキングアプリが含まれます。従来型の銀行は、次の段落で説明する理由から、デジタル時代への適応をある意味で余儀なくされましたが、その結果、顧客は銀行取引をはるかに簡単に行えるようになりました。
フィンテックのこの特定の応用を後押ししたのは、もう一つの存在、すなわち「ネオバンク（Neobanks）」や「チャレンジャーバンク（Challenger banks）」です。これらは、実質的に店舗を持たないデジタル専用の銀行であり、アプリやウェブサイトを通じて従来型銀行と機能的に同等のサービスを提供しています。実際、人工知能（AI）を活用することで顧客に最適化された商品が提供されることが多いため、結果として従来型の競合相手よりも大幅に優れたサービスとなっている場合もあります。ちなみに、そのAIの開発自体もフィンテックに含まれます。
しかし、これらはまだ分かりやすい例に過ぎません。アプリを通じたバンキングに過ぎないからです。他には何があるでしょうか？コンピュータやスマートフォンから行える、以下のような幅広い金融取引に目を向けてみましょう。以下のことが可能です：
株式、証券、従来型通貨や暗号資産の取引
オンラインショップや実店舗での商品・サービスの購入（クレジットカードの有無にかかわらず）
支出の追跡とコスト削減方法の発見
友人との共同購入の費用分担（ワリカン）の簡略化と、その支払いの追跡
プロジェクトのクラウドファンディング
チャリティのための資金調達および寄付
見知らぬ人からの寄付による毎月の収入（パトロンシップなど）の獲得
医療保険の請求手続き
海外口座への送金
リストはこれだけにとどまりません。
2. フィンテックは極度の貧困層を救ってきた
フィンテックから生まれた最も人気があり、話題になっているアプリの中には、「先進国ならではの悩み」としか言いようのない問題を解決するものもあります。お会計を均等に分け、全員が自分の分を確実に支払うことは、高度な数学のスキルを必要としませんが、この市場にはSplitwise、SettleUp、Tab、Square Cashなど、いくつかの競合が存在します。そう、電卓と「タダ乗りしない友人を選ぶ能力」があれば簡単に解決できる問題のために、市場には少なくとも4つのアプリが存在するのです。PatreonやKickstarterのように、明らかに手元にお金の余裕がある人々を対象に設計されたサービスを挙げるまでもありません。
貧困線上にいる人々、ましてやそれを大きく下回る生活を送っている人々にとって、フィンテックの世界がどのように見えているか想像してみてください。日々のやり繰りに追われ、真夏に食事をするかエアコンをつけるかの選択を迫られているような状況において、上記でリストアップしたようなフィンテックのカテゴリーに入る一部の開発や成果は、よく言っても些細なものに見えるかもしれません。
しかし現実には、フィンテックは通常なら拒まれていたであろう金融サービスへのアクセスを提供することで、何百万人もの人々を極度の貧困から救い出してきました。西洋社会だけでも、バンキングアプリは、基本的な金融業務を処理するために銀行へ行くのに費やす不可欠な時間とお金を節約してくれます。これは、通常どの町の中心部にも複数の銀行の選択肢があるような場所でも十分に有益です。しかし、もしあなたが、最寄りの銀行に行くまでに危険を伴う旅を何日も続けなければならないような、主に農村部の国に住んでいるとしたらどうでしょうか？
インドやケニア、そして多くのアフリカ諸国などでは、ネオバンクの発展によって、銀行口座を持たない人口が劇的に減少しました。スマートフォンの購入や維持にかかるコストはわずかなものであり、基本的なサービスを提供する小さな地元オフィスがあることで、極めて遠く離れたコミュニティの顧客であっても金融サービスにアクセスできるようになりました。例えば、M-Pesa（エムペサ）のおかげで、2007年以降、20万世帯のケニアの家庭が貧困から脱出しました。これは同国の人口の2%に相当します！
3. 舞台裏では想像以上の取り組みが行われている
金融が発明されて以来、金融界が直面し続けている問題の一つが「セキュリティ」です。従来型の銀行にとって、初期のハードルは、お金を床板の下や、人々が思いつくその他の独創的な隠し場所に置いておくよりも、銀行に預ける方が安全であると人々に納得させることでした。これと同じ問題が、自社のサービスを利用することが銀行を利用するのと同じくらい安全、あるいはそれ以上に安全であることを顧客に納得させようとするフィンテック系企業にも降りかかっています。どんなに不自然な仮定であっても、潜在的な弱点を見つけ出そうとする非常に保守的なニュースメディアの姿勢も、彼らにとって追い風にはなりませんでした。
もちろん、人々が金融システムに対して示す警戒心には、それなりの正当な理由もあります。新しい技術開発が行われるたびに、不正な手段でお金を得ようと企む者たちにも新たな機会がもたらされてきました。銀行の誕生とともに銀行強盗が現れ、キャッシュカードやデビットカードの普及に伴い、カードスキミングやATMでの強盗被害が増加しました。フィンテックも例外ではなく、オンラインセキュリティの脆弱性を突いた様々なオンライン詐欺が横行しており、特に「技術サポート詐欺」は非常に一般的です。さらに、詐欺は、2020年をサイバー攻撃最悪の年へと導いた絶え間ないハッキングの試みに比べれば、最も防ぎやすい脅威に過ぎません。
世間の懸念と現実的な脅威の双方に対処するため、フィンテックの安全性とセキュリティを可能な限り高めるために、驚くほどの労力と努力が注がれています。これは、顧客向けのシステムやサービスに注がれる労力をはるかに上回るレベルと言えるでしょう。何よりも、驚くほど革新的な犯罪者に常に対抗するためには、セキュリティにおける絶え間ない革新が必要不可欠です。多くの法律や規制が極めて厳格なセキュリティを求めているという事実は、実質的には二の次の考慮事項に過ぎません。
その成果は、eKYC（オンライン本人確認）、ブロックチェーン、AIによる不正検知など、この記事一つでは説明しきれない多くの形で現れています。そして、サイバーセキュリティの向上に投資される時間と資金は増え続ける一方です。
4. フィンテックが実際に従来型金融に取って代わるかもしれない
前述の通り、現在のフィンテックの用途の多くは、単なる現代的な利便性に過ぎないように思えるかもしれません。実現可能ではあったものの、これまでは面倒で、時間がかかり、不必要に複雑だったプロセスを簡素化する手段に過ぎないと。銀行口座を持たない人々や貧困層の極端なケースにおいては、金融サービスへのアクセスを得るための手段ではありますが、それだけのことなのでしょうか？
おそらく、答えは「ノー」です。それ以上の可能性が秘められています。イノベーションとフィンテックの専門家であるアーヴィンド・サンカラン（Arvind Sankaran）氏は次のように述べています。「私たちは金融サービスの創造的破壊を目撃しており、金融サービスは消費者の中心に再編されつつあります。データとデジタルを活用して、最も適切でエキサイティングな方法でこれを実現した者が勝者となるのです。」
サンカラン氏をはじめとする多くの専門家は、さらなるフィンテックの発展が、従来の信用格付けの終焉、融資の仕組みにおける革命、そして私たちが知る従来型銀行の終焉すらもたらす可能性があると予測しています。送金から決済に至るまで、他にも多くの金融サービスがパラダイムシフトを迎えています。このため、多くの銀行自体が生存をかけてフィンテックに巨額の投資を行っており、設立10年未満のスタートアップ企業が、何世紀もの歴史を持つ老舗金融機関とパートナーシップを結ぶケースも見られます。
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5. フィンテックは今後さらに拡大し、重要性を増していく
この記事を読んで、「自分は従来型の銀行を利用し続けるから関係ない」と思っている方がいらっしゃれば、残念ながらお伝えしなければならない悪い知らせがあります。シンプルな事実として、フィンテックは数年で消え去るような一時的な流行（一発屋）ではありません。1年で人気が急上昇し、わずか10年後には存在すら忘れ去られてしまうようなソーシャルメディア・プラットフォームとは異なります（久しぶりに思い出されたMySpaceやVineのように！）。いいえ、フィンテックは間違いなく、この先も定着し続ける存在です。
なぜこれほどの自信を持って言えるのでしょうか？その投資額だけでも十分な証拠です。フィンテックへの投資は、この10年間で指数関数的に増加してきました。投資額は2014年から2018年の間だけで倍増し、毎年さらに規模が大きく価値のある取引が行われています。ゴールドマン・サックスによると、すべてのフィンテック企業の市場価値は、2015年時点で約4.7兆ドルに達していました。それ以来、関心が衰えることはありません。ミレニアル世代（1980年から2000年の間に生まれた人々）の約71%が、「銀行に行くくらいなら歯医者に行く方がマシ」だと考えており、彼らが現在最も大きな購買力を持っていることを考えると、顧客のニーズを最優先し、バンキングを可能な限り簡素化する金融企業が、今後数年間の大きな勝者となることは間違いありません。それこそがフィンテックなのです。
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