学校における金融教育（マネーリテラシー）がかつてないほど重要になっている理由

金融リテラシーの向上は、依然として世界的な課題となっています。OECD/INFE 2020年成人金融リテラシー国際調査によると、世界中で金融知識を十分に備えている成人は約半数（52.5%）にとどまります。私たちが情報化社会に生きていることを考えると、この数字は世界各国の教育制度において金融リテラシー教育がどのようになっているのか疑問を抱かせるものかもしれません。

お金は私たちの生活のあらゆる側面に関わっています。淹れたてのコーヒーを買い、電気代を払い、家賃を払う、あるいは家を買い、毎日のように利用する道路を（税金を使って）建設するために、私たちはお金を使っています。したがって、多くの人々が金融環境の急速な変化に対応する準備ができていないことは非常に懸念すべき事態であり、特に今年はインフレが予想外のペースで急上昇しているため、なおさらです。

金融リテラシーとは、単に税金や収入を得る方法を理解することだけではありません。この言葉を簡単に説明すると、金融リテラシーは大きく5つの側面に分類することができます。

金融リテラシーにおける5つのコア・コンピテンシー

1. 稼ぐ（Earning） - 収入源（従来の固定収入、不労所得など）

2. 使う（Spending） - 予算管理と税金

3. 貯める（Saving） - さまざまな種類の銀行、ファンド、そして投資

4. 借りる（Borrowing） - ローン、クレジットカード、債務管理

5. 守る（Protecting） - 詐欺対策と保険

これら5つの核心要素は、高額な債務、住宅ローンの債務不履行、または破産に陥る可能性を減らすために、誰もが身につけておくべき基本的な金融スキルのすべてを網羅しています。

そして、学校が特に卒業前の子供たちに金融リテラシーの必須要素を教育すべき理由を以下に紹介します。

学校が子供たちにお金について教えるべき3つの理由

1. 大学（そして人生）に備えるため

多くの大学生が依然として親の金銭的支援に依存しているという事実があるものの、彼らは自立した生活を始め、お小遣いのやりくりをしなければならなくなります。そして、ストレスが多く多忙な学業期を終えた直後には、最初の就職をして金銭的な責任を負う必要があります。

米国だけでも、全体の学生ローン債務が今年1.7兆ドルにまで急増したことを考慮すると、大学生や新社会人にとっての予算管理はより極めて重要なものとなっています。これは、若者たちが生活費やローンの返済に充てるため、最初の収入のやりくりについてエキスパートでなければならないことを意味しています。

卒業直後に誰もが借金を抱えているわけではありませんが、多くの人は高校生にあたる16〜18歳でアルバイトを始めます。同様に、新卒者の給与はそれほど高くならない傾向があります。そのため、収入を管理し、苦労して得た労働の成果を賢く使う方法を学べるよう備えておくことは、きわめて理にかなっています。

これらすべてのストレスを伴う問題を管理しながら、パーソナルファイナンス（個人財務）を学ぶことは困難を極めるでしょう。パーソナルファイナンスは、戦略を実行に移し、試行錯誤を経て初めて身につくものです。したがって、大学に進学する前に金融に関する知識を身につけておくことのメリットは、借金を少なく抑え、より明確な計画と方向性を持って人生をスタートできることにあります。

2. 自分だけの問題ではない

子供たちは国の未来を担う存在です。自分の税金の納め方すら知らない人々に国を委ねたくはないでしょう。

特に、新型コロナウイルス（COVID-19）の流行による不況で数百万人以上の人々が失業を余儀なくされて以来、金融計画の重要性はますます高まっています。金融リテラシーを持つということは、単に貯蓄方法を知るだけでなく、投資方法を知ることも意味します。投資は個人に安定をもたらします。失業した場合の蓄えができ、老後のための資金も増えることになります。

また、企業がより多くの人手を必要とする新しいプロジェクトに取り組むために投資家からの資金を活用する場合、投資は雇用創出にもつながります。これにより国内の着実なGDP成長が保証され、結果としてホームレス率、失業率、そして貧困率の低下へとつながります。さらに、これらの問題に費やされるお金が減るということは、それだけ教育、公共交通機関、医療に予算が分配されることを意味します。

したがって、経済成長を達成するために、政府は投資キャンペーンの推進や、救済金や補助金の分配を行うだけでは不十分です。子供や若者向けの必須授業として、金融リテラシー教育を制度化することも始めるべきです。

3. 学校でなければ、どこで学ぶのか？

数学や歴史とは異なり、すべての人のお金の問題はユニークで、それぞれ個別のものだという意見もあります。だとすれば、教育機関で金融を教えることは答えにならないのでしょうか？

お金の問題は個人的なものかもしれませんが、すべての家庭に必要なリソースがすぐに整っているとは限りません。運が良ければ、適切な知識と十分な時間を持った素晴らしいロールモデルが身近にいるでしょう。しかし、いくつかの家庭が依然として持続不可能な債務に苦しんでいる現状を考えると、すべての親に金融教育を委ねることは、最善の決断とは言えないかもしれません。

「Kids, Wealth and Consequences: Ensuring a Responsible Financial Future for the Next Generation」の著者であるジェーン・パール（Jayne Pearl）氏は、CNNのインタビューにおいて、親は自分自身が専門家ではないため、子供に悪い印象を与えてしまうかもしれないという恐れから、子供とお金に関する会話を避けることがよくあると説明しています。そのため、子供たちが頼れる唯一の場所は、職業的スキルを学ぶために大半の時間を過ごす学校なのです。

さらに、パーソナルファイナンスは、教育機関がすべての生徒に適した基礎的な内容を一般化して開発できないほど個人的なものではありません。現在、いくつかの国では金融リテラシーのコースを義務化し始めています。例えば、イギリスは2014年に生徒向けの必須コースとしてパーソナルファイナンスを導入しました。一方、スタンダード＆プアーズ（S&P）のグローバル・金融リテラシー調査（FINLIT）で、金融リテラシーを持つ成人の割合が最も高い国（71%）として1位に輝いたノルウェーでは、それより早い2009年に金融リテラシーを義務化しています。

学校における金融リテラシーの課題

金融リテラシーは、先進国にとっても依然として課題となっています。米国では、2022年に新たに2つの州が学校での金融リテラシー教育を導入し、子供たちが卒業前に金融教育を受ける機会が多い州は計25州となりました。これは素晴らしいことのように聞こえるかもしれませんが、2011年から2022年までの間に、パーソナルファイナンス教育を提供する州の数は22から25に増えたに過ぎません（11年間でわずか3州の増加です！）。

タイのような一部の発展途上国では、金融は社会科の一部として教えられる授業の1つかもしれませんが、パーソナルファイナンスについて生徒に詳しく説明されることはありません。これは、大人になったときに日々の支出を管理する上で困難を招く可能性があります。

さらに悪いことに、金融教育を受けられる国であっても、教えられる授業が必ずしも生徒のニーズを満たしているとは限りません。具体的には、イングランドの若者の73%（15〜16歳）が学校でパーソナルファイナンスの教育を受けたと回答したことは良いニュースです。しかし、同じ調査において、18歳に達するまでの段階で、若者の半数以上（62%）が授業で税金についてまだ学んでいないと回答しています。

状況が深刻であっても、変化を起こし始めるのに「遅すぎる」ということはありません。初期段階では、金融リテラシーの向上は子供たちに小さな影響しか与えないかもしれません。しかし、この新たな始まりから生じる向上は、国の経済的な幸福に対して徐々に大きな影響を及ぼしていくでしょう。

金融リテラシーだけで世界の貧困を終わらせることはできないかもしれません。それでも、金融リテラシーは将来社会に出る若者たちが悲惨な決定を下したり、金融的な搾取の犠牲になったりするのを防ぐ盾となるでしょう。

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