モバイル・マネー・エコシステム解説

モバイルマネー・エコシステムとは、文字通り、モバイル携帯電話のみを通じて行われる資金移動のことです。このようなエコシステムが実現可能なのは、関連技術が広く普及しているためであり、これは先進国の利便性からは程遠いものです。実際、この種の最も効果的なシステムの多くは、経済発展途上国で開始・開発され、これまで銀行口座を持たなかった人々が金融サービスにアクセスできるようになりました。このトピックについては、以前のブログ記事で取り上げました。

「エコシステム（生態系）」という言葉から想像されるように、ここには一見するよりもはるかに多くの要素が存在します。私たちの多くはモバイルバンキングに慣れ親しんでいますが、これは氷山の一角にすぎません。エコシステムにおけるその重要性は否定できませんが、自然界におけるエコシステムと同様に、巨大な経済機械の歯車のように、相互に依存し合う他の部分が数多く存在します。今回の記事では、そうした歯車のうちのいくつかをご紹介します。

骨格

GSMAによると、モバイルマネー産業はすでに90カ国以上（全半数弱）に広がっており、270以上のコンポーネントが互いに機能し合い、さまざまな方法でさまざまな機能を実現しています。しかし、このエコシステムの核心は驚くほどシンプルです。大半のユースケースを支配しているのは、個人間（P2P）送金と、ネットワークの継続的な利用（したがって継続的なP2P送金）を可能にするエアタイム（通話料）チャージという2つの基本システムです。

公平に見て、すべての取引は最終的にはP2P送金です。お金はある人から別の人へと移動します。それが顧客から企業へ、雇用主から従業員へ、あるいはある国の自分の口座から別の場所にある自分の口座へお金を移動させる場合であっても同様です。もちろん、特に企業間（B2B）、政府から個人（G2P）、その他の文字と数字の「2」を組み合わせた領域に入り始めると、さらに複雑になりますが、まずはどこからか始めなければなりません。

幸いなことに、モバイルマネーのエコシステムを拡大させるために、新しいモデル、製品、機能の模索が進められています。これには、口座間相互運用性、国際送金、給与支払いなどの取り組みが含まれます。携帯電話だけで金融のあらゆる側面を完全に管理できる段階にはまだ達していませんが、近い将来、非常に現実的な見通しとなっています。

臓器

モバイルマネー・エコシステムを説明する際、このような広範な金融機能の観点から話すだけでは限界があります。これはまだ理論的な説明にすぎません。この業界における実際のプレイヤーは誰で、彼らはどのように相互作用しているのでしょうか？

1998年に設立されたPayPalは、間違いなく最初期の一つであり、現在も最も重要なプレイヤーの一つであり続けています。当初はウェブサイトからしか機能していませんでしたが、彼らは賢明にもデジタル金融の進化に歩調を合わせ、モバイルマネー・エコシステムへと発展させました。世界で最も人気のあるP2P決済プラットフォームの一つであり続けていますが、そのアプリは店頭やオンライン決済にも使用できます。しかし、この分野において彼らは唯一無二の存在ではなく、他のプレイヤーも、わずかに異なるサービスや異なる手数料を提供することで、独自のニッチを開拓することができます。このような競合他社には、Venmo、Flashiz、Mobinoなどがあります。

これらすべてのプレイヤーの問題点は、サービスのアカウントと銀行口座を連携させることに依存しているため、銀行口座を持たない人々（通常は、アフリカ全域やインド、中国などの農村部に住む人々など）にとってはあまりうまく機能しないことです。しかし、Easypaisa、Tico、RedCloud、ZipCashなどのように、この要件を必要としないP2P決済アプリやサービスも存在します。

銀行口座を持たない人々にとって、P2Pシステムに代わる選択肢は、モバイル専用の銀行を利用することです。ここでは、主要なプレイヤーにMonzo、Starling、Tandemなどがあります。また、デジタルウォレットを使用するという選択肢もあります。これには地元の店舗で現金でチャージすることができます。これは、アフリカの遠隔地でモバイルマネー・エコシステムを成功に導いた非常に価値のあるサービスです。このようなシステムは、銀行やクレジットカードと、モバイルを使って支払いたいサービスとの間の架け橋としても利用でき、店頭やオンライン決済の機能も提供します。この分野のプレイヤーには、Apple独自のWallet、Android Pay、Google Pay、Yoyoなどがあります。

機能のリストはまだ続きます。ダイレクト・キャリア・ビリング（DCB、携帯キャリア決済とも呼ばれる）を提供する企業もあり、携帯電話の利用枠を使って商品やサービスの支払いを行うことができます。現在、いくつかのメッセンジャーアプリには決済機能が組み込まれており、QRコードの登場によって、実店舗でもオンラインショップでも、携帯電話を使った支払いがかつてないほど簡単になりました。

動脈

しかし、エコシステムは単に繋がりのない参加者のリストではありません。システムを効果的なものにするのは、彼らの間の相互作用です。モバイルマネー・エコシステムでは、事実上すべての金融ネットワークと同様に、ある程度の信頼が必要です。

エコシステムの中心にあるのは、予想通りモバイルマネーの発行体です。システムにクレジットを投入する方法がなければ、商品やサービスに消費されるものは何もありません。初期要件として、発行体はモバイルネットワーク事業者（MNO）と合意を結ぶ必要があります。前者は後者なしには存在し得ないからです。さらに、お金の発行体は従来の銀行（チャレンジャーバンクやネオバンクを経由する可能性もあります）と密接な関係を持つ必要があり、システム内のクレジットが実際の価値に裏付けられていることを担保する必要があります。発行体と銀行の双方は、顧客がそのクレジットを消費した際に銀行が取引を履行できるように、加盟店と決済契約を結ぶ必要があります。

このネットワークは孤立して存在することはできません。先述の通り、P2P決済はモバイル金融の最大のユースケースであるため、顧客が可能な限り多くの加盟店や他の顧客とやり取りできるように、他のネットワーク、他の銀行、他のモバイルマネー発行体と相互作用する必要があります。

これらの動脈は詰まる可能性があること、つまり、これは完璧なシステムではないという点に注意する必要があります。これは、特にベンダーや加盟店による広範な導入に依存しています。初期のビットコインが直面した、現金を暗号通貨に換金したものの、それを使える場所がないことに初期の導入者が気づいたという問題に似ています。もちろん、どちらのケースでも、代替決済手段を受け入れる加盟店が増えるにつれて、この問題は徐々に解消されつつあります。より大きな問題は、エコシステムが非常に複雑で、非常に多くの相互作用に依存しているという単純な事実です。それぞれが独自のサービス手数料を加算するため、1取引あたりにかなりの金額を失いやすくなります。

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