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お金の恐怖を克服する：ファイナンシャル・ウェルネスへのミッション
お金に関する不安はよくあることですが、明確な財務目標の設定、緊急資金の準備、詐欺への警戒、そしてオープンに話し合うことで、それらを克服することができます。
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お金が私たちにさまざまな感情を抱かせることは否定できません。給与を受け取れば嬉しくなり、ホッとします。宝くじに当たれば興奮します。一方で、景気の変動が起きれば、間違いなくストレスや恐怖を感じるでしょう。
目次
お金を失う恐怖
お金が足りなくなる恐怖
お金を使う恐怖
資金計画で失敗する恐怖
お金について話すこと自体が怖い
この記事では、主に日常生活でよく見られる、軽度のお金に対する恐怖について説明します。一方で、極度にお金を恐れる「マネー恐怖症（クロメトフォビアまたはクレマトフォビア）」は比較的まれです。マネー恐怖症になると、生活必需品であってもお金を使うことが極めて困難になります。同様に、マネー恐怖症の人は、大金が身近にあることや、お金について考えること自体に恐怖を感じることがあります。
もし、支払いを避けたり、必要な支出を控えたりするなど、お金に対する恐怖が生活の支障になるほどのレベルに達している場合は、専門家に相談して不安を和らげることをお勧めします。
お金にまつわる5つの一般的な恐怖とその克服方法
1. お金を失う恐怖
お金を失う原因は、あまりにもたくさんあります。賭け事やギャンブルでの敗北はその一例です。しかし、詐欺のように自分ではコントロールできない原因の方が、より大きな不安要素となることが多いでしょう。私たちは常に詐欺に警戒しなければなりませんが、お金を失うことに対するこの絶え間ない恐怖は、コントロール可能な範囲に抑える必要があります。
注意すべき金融詐欺の種類：
フィッシング詐欺
私たちは、銀行や金融機関を装った不審なメールに注意するよう教えられています。しかし、詐欺の手口は単純なメールにとどまりません。Microsoft Igniteが警告しているように、ダウンロード可能なファイルにフィッシングサイトが埋め込まれている場合もあります。また、サイバー犯罪者は、非営利団体を装って人々の同情心を利用することもあります。例えば、2022年第1四半期のイギリスだけでも、ウクライナ支援を騙った募金詐欺の報告が196件ありました。
最近では、これらの詐欺行為がプロフェッショナル向けのサイトをターゲットにし始めています。Check Point Researchによるブランドフィッシング調査レポートによると、世界中で発生したフィッシング攻撃の半数以上（52%）がLinkedInサイトに関連するものでした。
なりすまし電話
詐欺師は、サービス事業者や金融機関のふりをして電話をかけ、言葉巧みに受信者を騙して口座からお金を引き出させようとします。インターネットが普及した現代であっても、このような詐欺行為はいまだに後を絶ちません。
例えばタイでは、警察が電話詐欺を重大な問題として取り上げざるを得なくなっています。タイに住む多くの人々が、今年、毎日同じような電話詐欺を受けていると報告しています。それらの電話の多くは、警察官や債権者を名乗るものです。
詐欺を防ぐ方法：
文法の間違い、過度に不自然な丁寧語、団体名のスペルミスなど、スパムの兆候に注意する。
十分な確認を行わずに、企業や個人に個人情報を提供しない。
パスワードは、簡単で予測されやすいパターンを避けて設定する。
2. お金が足りなくなる恐怖
「老後の資金が足りなくなったらどうしよう？」「30歳までに車を買う余裕がなかったらどうしよう？」
資金計画に慎重になることは大切ですが、お金が足りないと感じる背景には、論理的な理由だけでなく、感情的な理由が隠されていることもあります。
この恐怖をコントロールする一つの方法は、老後に備えて十分な貯蓄を確保しておくことです。
とはいえ、資金計画の立て方に決まった数式があるわけではありません。何から始めればいいのかすら分からない人も多いでしょう。まずは、収入のごく一部を老後の貯蓄に回すことから始めてみてはいかがでしょうか。その後、収入が増えるにつれて、貯蓄に回す割合を増やしていくことができます。また、何から手をつければいいか分からず不安な場合は、計画を始める前に以下のチェックリストを確認してみてください。
リタイアメントプランのチェックリスト：
必要なもの（ニーズ）
計画を立てる第一歩は、目標と現在の状況を明確にすることです。いつ引退したいのか、どのようなライフスタイルを送りたいのか、そして今何を持っているのかを自問してみましょう。そうすることで、いくら貯めるべきか、あるいはどのような投資を行うべきか、より具体的な手がかりが得られます。
インフレーション（インフレ）
リタイアメントプランは、固定収入や貯金だけで考えるべきではありません。株式や債券、各種投資は、インフレから資産を守る（または恩恵を受ける）ための選択肢となります。
保険
ファイナンシャルプランニングのシニアマネージャーであるブライアン・ウォルシュ氏は、フォーブスの退職に関する記事の中で、年齢を重ねるにつれて娯楽費が減り、医療費が増える傾向があると指摘しています。そのため、医療保険にどのような要件が必要かを確認しておくべきです。それ以外にも、生命保険、火災（住宅）保険、自動車保険などが、自分のライフスタイルにおいてどの程度重要であるかを考慮することを忘れないでください。
住まい（不動産）
退職者が安心感を得るための重要な要素の一つが住まいです。老後を迎えたときに、家を縮小（ダウンサイジング）するのか、引っ越すのか、あるいは同じ場所に住み続けるのかを事前に考えておくことが不可欠です。
緊急資金
将来のための貯蓄も大切ですが、現在の家計の健全性をないがしろにしてはいけません。予期せぬ医療費や失業に備えて、収入の一部を取り分けておく必要があります。少なくとも3ヶ月間は収入がなくても生活できる額が貯まるまで、少しずつコツコツと貯めていくことが推奨されます。
3. お金を使う恐怖
この恐怖は、「お金が足りなくなる恐怖」から派生している可能性があります。高価なものや不要なものを買った後に罪悪感を抱く人は多く、それはとても理解できることです。しかし中には、安価で必要なものであっても、1円たりとも使いたくないという人もいます。
お金を使うことへの恐怖の原因は、子供時代に刷り込まれている場合があります。2021年の「逆境に満ちた小児期体験（ACE）」に関する研究では、子供時代（18歳未満）のトラウマ体験が、成人期のお金に対する不安感（不安全感）に関連する要因の一つであることが説明されています。さらに、子供の頃に両親が経済的に苦しんでいる姿を目にすることは、その後の対処メカニズムに影響を与え、過度な節約や過剰な貯蓄として現れることがあります。極端なケースでは、恋愛関係がお金の負担につながることを恐れるあまり、人間関係を築くこと自体を避けるようになることもあります。
この恐怖を克服する一つの方法は、しっかりとした資金計画を持つことです。自分の支出と貯蓄が計画通りに進んでいるのであれば、その買い物は無駄遣いではないと自分に言い聞かせましょう。時々自分へのご褒美を与えることはメンタルヘルスに良く、計画を続けていくためのモチベーションにもなります。
不安に襲われそうになったときに自分に言い聞かせるべきこと：
あなたの価値は、いくらお金を使ったかでは決まりません。お金以外にも、あなたの人間性や行動など、人生にはもっと大切なものがたくさんあります。
お金を使うことは、お金を失うこと（無駄遣い）と同義ではありません。私たちはお金と引き換えに体験を得ています。その体験を通じて、幸せを感じたり、人生に対する新しい視野が広がったりします。多くの場合、同じような体験をした人と、より有意義なつながりを持つことができます。
現状を客観的に確認しましょう。その買い物は本当に無駄遣いですか？ 本当に予算を超えていますか？ 答えが「ノー」であれば、深呼吸をして、自分には人生で良いものを手に入れる価値があると自分に言い聞かせましょう。
ただし、もしその恐怖が極端で、生活必需品を買うことや支払いをすることすら妨げている場合は、マネー恐怖症などの状態にある可能性があるため、メンタルヘルスの専門家に相談するのが最善です。
4. 資金計画で失敗する恐怖
どれほど準備を重ねても、予期せぬことは常に起こるものです。そのため、このタイプの恐怖について議論する前に、失敗はつきものであるということを覚えておく必要があります。間違いに気づいた後に人ができる最善の行動は、そのミスをどのように修正できるかを調べることです。
計画において失敗を恐れるあまり一歩を踏み出せない場合、不安を和らげる一つの方法は、まずその不安の原因を突き止めることです。計画を立てるプロセスが、自分の抱える借金を思い出させるからでしょうか？ それとも、ただ何となく不安な気持ちにさせるからでしょうか？ その恐怖と一晩で戦うのが難しいのは当然のことです。計画を小さなステップに細分化して、圧倒されないようにしましょう。そして、少しずつ始めてみてください。究極的には、計画を持たないこと自体が失敗であり、長期的に自分を苦しめることになります。
また、お金に関する決定に自信が持てないのはあなただけではありません。特に、近年のパンデミックは多くの人々に不確実性をもたらしました。世界人口の最大42%が、パンデミックの影響でお金に関する自信が持てなくなったと報告しています。
お金について学ぶには？
最善の解決策は、マネーリテラシーを高めるために時間を投資することです。親や学校は、子供たちに対して早い段階からマネーリテラシー教育を推進すべきです。子供たちがお金について学ぶべき理由については、当ブログのこちらの記事で詳しく紹介しています。
すでに学校や大学を卒業した方や、独学で学びたい方は、ネット上のマネー情報やプロが制作した動画を見ることから小さく始めてみるとよいでしょう。基礎を理解した次のステップとして、より詳しい記事や書籍を読み、その知識を実践に移していきます。もう一つのスマートな選択肢は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に連絡し、自分自身の個別の状況について相談することです。
5. お金について話すこと自体が怖い
お金の話題がタブー視されることもある社会では、お金について話すことに気まずさを感じがちです。しかし、お金に対する理解を育むために親が子供とお金に関する会話を始める必要がある家庭内においては、そうあるべきではありません。同様に、パートナー同士も、経済的な状況を維持・向上させるために、お互いの財務の健全性について一緒に話し合うべきです。
家族内で話し合うべきお金のテーマ：
過去の経済的な困難と成功体験
良かった話も悪かった話も、家族が困難な状況を認識し、それに対応する方法を学ぶための教訓になります。例えば、過去にどのように借金を返済したかという計画を、お金の教育の一環として子供に話して聞かせるのもよいでしょう。
現在の経済状況
借金について話すことは、恥ずべきことではありません。家族があなたの借金に対して返済義務を負うわけではありませんが、計画を立てる手助けをしてくれるかもしれません。さらに重要なのは、現在の状況に落胆しているときに、あなたを理解し、励ましてくれる存在がそばにいるということです。
また、今抱えているお金のストレスについて話をしてみるだけでも効果があります。解決策（アドバイス）を求めているわけではなくても、「自分は一人ではない」と認識できるだけで、より前向きに対処できるようになります。
将来の資金目標
家族と一緒に家を購入する計画を立てたり、子供と一緒に将来の予算計画について話し合ったりと、さまざまな話題を共有できます。特に配偶者がいる場合、一緒に暮らして一緒に引退することを想定しているため、老後の計画について共に話し合うことは不可欠です。
心を開くことは必要ですが、無理に話し合わせるのは得策ではありません。一つの方法として、まずは最も信頼できる人に話すことから始めて、話題に慣れていくことが推奨されます。プライベートな内容を打ち明けるのに抵抗がある場合は、個人的な利害関係のないファイナンシャルアドバイザーやメンタルヘルスの専門家に相談することから始めてもよいでしょう。
お金に対する不安を和らげるためのクイックサマリー
お金に関する目標と必要なものを明確にする
老後資金と緊急資金の計画を立てる
小さな一歩から始める（短期的な目標も忘れない）
マネーリテラシーを身につける
ファイナンシャルアドバイザーや心理カウンセラーに相談する
お金に対する恐怖は正常な感情です。経済的な困難に備えるべきだという、一種のアラートとしての役割も果たしています。状況に圧倒されて動けなくなるのではなく、恐怖を認め、それに対処する方法を学ぶことが、経済的なウェルビーイングの着実な向上につながります。
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