モノのインターネット（IoT）と、それがフィンテックおよび銀行業務に与える影響

モノのインターネット（IoT）は、近年における多くのイノベーションの1つであり、すでに世界全般に大きな影響を与えています。スマートデバイスの普及が拡大し続けるなかでの自然な進歩として、一見関係のないように見える業界とオブジェクトの間で、ますます統合が進んでいます。

スマートフォンからドアの鍵、照明、エアコン、車などを操作できるようになった世界において、フィンテック業界がこれに関与するのは必然的な流れです。しかし、その統合はどのような形をとるべきでしょうか？銀行の世界は、モノのインターネットにどのように適合するのでしょうか？

モノのインターネット（IoT）とは何ですか？

フィンテック企業がどのように関与しているかを掘り下げる前に、まず、私たちが話していることの正確な定義について確認しておきましょう。「モノのインターネット」という名前は、それ自体が具体的に何を指しているのか必ずしも分かりやすいわけではありません。問題は、対象となるデバイスのリストが非常に多岐にわたるため、何が「モノ」として分類されるかをこれ以上具体的に特定することが事実上不可能である点にあります。

しかし、少し先走りすぎました。簡単に言うと、IoTとは、ワイヤレスネットワークを介してデータを収集し、送信できるデバイスのネットワークのことです。現在、私たちのほとんどがスマートフォンを持っており、多くの人がスマートウォッチを持っています。これですでに2つのデバイスです。スマートTVも今ではかなり普及しているので、これで3つになります。しかし、現在では、ワイヤレスネットワークに接続できる日常的なデバイスがさらに増えています。これらには以下が含まれます。

• スマートサーモスタット

• スマートドアホン

• スマートビークル

• スマートロック

• スマート冷蔵庫

• スマートキーホルダー

• スマート電球

• スマートスピーカー

• スマートセキュリティシステム

• スマートコーヒーマシン

これら（およびリストにない多くのデバイス）のほとんどは、AmazonのAlexaやGoogleのHomeのような、音声起動型のホームハブを使用して制御できます。私たちが『スタート・トレック：ザ・ネクスト・ジェネレーション』に触発された夢、つまり「お茶、アールグレイ、熱いのを」と要求して実際にそれが出てくるというレベルにはまだ達していませんが、誰かがスマートな紅茶製造マシンの作り方を考え出すだけで、それはそう遠くないはずです。

もちろん、IoTには音声起動型の温かい飲料デバイス以外にも、はるかに多くの価値があります。システムのデータ収集の側面こそが、より重要な部分です。機械学習を通じて、ネットワーク上のさまざまなデバイスがユーザーの習慣を追跡し、最終的にはユーザーの入力を必要としなくすることができます。スマートロックは近づくと自動的に解錠されるため、鍵を手で回す必要がなくなります。スマートカーも同様です。いつも帰宅する少し前に、エアコンと照明が自動的にオンになるため、スイッチを探すことなく、心地よく冷えて明るい部屋に入ることができます。十分なデータがあれば、個人のIoTがルーチンを確立し、あなたが望むときにほぼすべてのものが準備されている状態にすることができます。

金融はモノのインターネットにどのように適合するのでしょうか？

前の段落をもう一度見ると、そのテーマが「ルーチンに基づいてニーズを予測すること」であることに気づくでしょう。私たちの多くにとって、金融セクターとの関わりは、毎年税金を支払う、毎月請求書や住宅ローンを支払う、毎週食料品代を支払うといった、定期的なルーチンそのものです。

もちろん、これらのプロセスの多くはすでに何十年も前から存在しています。例えば、英国では1960年代から口座振替（Direct Debit）が利用されています。より最近では、デジタルウォレットや決済システムによって日々の取引が簡素化されました。顧客向けの視点からは、スマート冷蔵庫が現在の在庫の消費や賞味期限切れを検知して自動的に牛乳を追加注文するといったユニークなメリットを除けば、IoTが提供できるものはそれほど多くありません。

しかし、IoTにはそれ以上のメリットがあります。AIや機械学習（そのメリットについては以前の投稿で説明しました）との統合により、銀行は顧客が自分で必要性に気づく前にニーズを予測し、不正取引をより迅速に検知し、銀行とのやり取りで生じる摩擦を全般的に軽減することができます。eKYCなどの機能により、銀行の支店に足を運んだり、ヘルプラインで何時間も待ったりすることなく、幅広い金融取引を行うことさえ可能になります。

金融におけるモノのインターネットの具体的な活用事例は何ですか？

IoTの実践的な事例をいくつか見てみましょう。

• IoTは、人的労働への依存を減らすことで銀行のプロセスを迅速化できます。例えば、貯蓄と支出のパターンの分析を自動的に実施し、財務計画や融資の承認を事実上即座に提供することができます。

• 関連して、IoTにより金融機関は顧客の資産や習慣に関するより正確なリアルタイムデータを収集できるようになり、より信頼性の高いリスク評価が可能になります。

• IoTは、追加の認証オプションを提供することで、金融口座のセキュリティ向上に貢献します。例えば、特定のアクションに対して、2台目のデバイスでの追加入力を要求するようにすることで、スマートフォンが盗まれても、すべてのお金が同時に盗まれるのを防ぎます。また、IoTには指紋スキャナー、顔認識ソフトウェア、その他の生体認証システムなど、セキュリティを向上させるセンサーやシステムを組み込むこともできます。

• IoTは顧客体験を大幅に向上させ、ニーズや好みに合わせた多種多様なポータルを使用して、昼夜を問わずいつでも金融サービスにアクセスできるようにします。例えば、対話を好む人は仮想アシスタントを通じて手続きを行い、自分で直接操作したい人は適切なインターフェースを通じて行うことができます。

• IoTは、過去の支出習慣や行動を追跡し、過去のパターンに当てはまらない活動を即座に検知することで、不正行為を最小限に抑えるのに役立ちます。

金融セクターにおけるモノのインターネットの未来はどうなるでしょうか？

銀行やフィンテック企業がIoTを適用する上で直面している最大の障害は、データのプライバシーとセキュリティです。銀行がユーザーのニーズを予測することは便利ですが、AIが習慣を学習するために必要なデータは機密性が高く個人的なものです。このようなデータが収集、保存、アクセスされるたびに、そのデータがハッキングされたり盗まれたりする機会が生じます。IoTはそのデータへの接続を増やすため、データセキュリティにさらなる脆弱性を生み出す可能性があります。実際、セキュリティ企業Symantecの報告書によると、2018年にはスマートデバイスへの攻撃が600%増加しており、これらが明らかに脆弱性とみなされていることが分かります。

もちろん、データを安全に保つために必要な技術は進歩していますが、法整備はその進歩に追いつくのが遅く、必然的に開発の足かせとなっています。この状況を別の視点で見ると、立法者は利便性や「ギミック」と呼ばれるかもしれないものよりも、個人のプライバシーを重視しているとも言えます。この問題に対する視点によって、どちらの言い分も真実となり得ます。

さらなる障害は、この記事の冒頭で触れたまさに「モノの多様性（thingness）」にあります。単一のネットワークに統合しようとするデバイスの範囲が非常に広いという点です。各メーカーが独自のアプローチで開発を行っているため、デバイスが異なれば提供されるデータも異なります。さらに、異なるデバイス間でのメンテナンスの統一性もほとんどありません。デバイスやネットワークによっては、1つの障害がネットワーク全体をクラッシュさせる可能性があり、これは金融システムにおいて望ましくない特性です。

とは言うものの、金融におけるIoTの未来は明るいものです。このコンセプトが勢いづくにつれて、異なるデバイスの統合性を向上させる必要性が生じ、大きな障害のほとんどは解消されるでしょう。その一方で、顧客にとっての多大なメリットが後押しとなり、ますます多くの機能やサービスが利用可能になる流れを加速させることはほぼ確実です。

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