โลกของฟินเทค (fintech) เป็นการผสมผสานระหว่างสองหัวข้อที่อาจเรียกได้ว่ามีความซับซ้อนที่สุด ได้แก่ การเงินและเทคโนโลยี ในทั้งสองกรณี บ่อยครั้งที่มีเพียงผู้ที่มีส่วนได้ส่วนเสียอย่างลึกซึ้งเท่านั้นที่จะเข้าใจคำศัพท์ พัฒนาการล่าสุด นัยสำคัญ และความเป็นไปได้สำหรับอนาคตอย่างถ่องแท้ แม้จะมีความสนใจนั้น ทั้งสองหัวข้อก็มีความหลากหลายมากจนเป็นไปได้ทั้งหมดที่คุณจะเป็นผู้เชี่ยวชาญในด้านใดด้านหนึ่งเป็นพิเศษแต่กลับไม่รู้อะไรเลยในด้านอื่น ๆ อีกหลายด้าน ยิ่งไปกว่านั้น ด้านเทคโนโลยีของอุตสาหกรรมกำลังเปลี่ยนแปลงวิธีการทำงานของด้านการเงินอย่างต่อเนื่อง จึงทำให้กลายเป็นเรื่องยากที่จะก้าวตามให้ทัน

สกุลเงินดิจิทัล (Cryptocurrency) เป็นตัวอย่างที่ยอดเยี่ยมของประเด็นนี้ ความผันผวนของมูลค่าบิตคอยน์ที่รุนแรงและฉับพลันได้กลายเป็นพาดหัวข่าวมานานหลายปี ทำให้เกือบทุกคนอย่างน้อยต้องเคยได้ยินเกี่ยวกับสิ่งนี้ อย่างไรก็ตาม หากลองถามคนทั่วไปบนท้องถนนว่าคริปโตคืออะไรและทำงานอย่างไร คุณก็มักจะได้รับคำตอบเป็นสีหน้าว่างเปล่า หากถามนักข่าวสายการเงินว่าเทคโนโลยีบล็อกเชนที่อยู่เบื้องหลังสกุลเงินดิจิทัลทำงานอย่างไร คุณก็อาจจะได้รับคำตอบแบบเดียวกัน

เมื่อเป็นเช่นนี้ เราจะมาเจาะลึกข้อเท็จจริงที่น่าสนใจที่สุดเกี่ยวกับฟินเทคที่คุณอาจไม่เคยรู้มาก่อน วิธีที่เทคโนโลยีที่ก้าวหน้าไปอย่างรวดเร็วได้เปลี่ยนแปลงวิธีการทำธุรกิจของสถาบันการเงินที่มีอายุนับศตวรรษ และอาจส่งผลกระทบต่อคุณโดยที่คุณไม่รู้ตัว

1. 'ฟินเทค' มีความหมายมากกว่าที่คุณคิด

ส่วนหนึ่งที่ทำให้ยากต่อการเข้าใจฟินเทคอย่างถ่องแท้ก็คือ ความจริงที่ว่าคำนี้ค่อนข้างคลุมเครือ มีการบันทึกการใช้งานครั้งแรกในปี 1971 และตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา คำนี้ก็ได้ถูกนำไปใช้กับระบบ โซลูชัน เทคโนโลยี และอุตสาหกรรมต่าง ๆ มากมายอย่างน่าทึ่ง โดยพื้นฐานแล้ว มันสามารถใช้เพื่ออธิบายธุรกรรมทางการเงินเกือบทุกประเภทที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีสารสนเทศ ซึ่งครอบคลุมการใช้งานในชีวิตประจำวันที่หลากหลาย

เริ่มจากสิ่งที่เห็นได้ชัดเจน ฟินเทครวมถึงแอปพลิเคชันธนาคารที่คุณใช้ตรวจสอบยอดเงิน โอนเงินระหว่างบัญชี ตรวจสอบสินเชื่อบ้าน และงานอื่น ๆ อีกมากมายที่คุณเคยต้องเดินทางไปที่สาขา ไปที่ตู้ ATM หรือรอใบแจ้งยอดบัญชีทางไปรษณีย์ ธนาคารแบบดั้งเดิมถูกบีบบังคับให้ต้องก้าวเข้าสู่ยุคดิจิทัลด้วยเหตุผลที่เราจะกล่าวถึงในย่อหน้าถัดไป แต่ผลลัพธ์สุดท้ายก็คือ ตอนนี้การทำธุรกรรมกับพวกเขากลายเป็นเรื่องที่ง่ายขึ้นมาก

แรงผลักดันที่นำไปสู่การประยุกต์ใช้ฟินเทคในด้านนี้มาจากอีกสิ่งหนึ่ง นั่นคือ นีโอแบงก์ (neobanks) และธนาคารผู้ท้าชิง (challenger banks) สิ่งเหล่านี้คือธนาคารดิจิทัลเต็มรูปแบบที่เทียบเท่ากับธนาคารแบบดั้งเดิม โดยให้บริการเหมือนกันทุกประการผ่านแอปพลิเคชันและเว็บไซต์ของตน ในความเป็นจริง เนื่องจากผลิตภัณฑ์ของพวกเขาได้รับการปรับแต่งให้เหมาะกับลูกค้ามากขึ้นผ่านการใช้ปัญญาประดิษฐ์ (AI) ผลลัพธ์ก็คือ บางครั้งบริการเหล่านี้ดีกว่าคู่แข่งแบบดั้งเดิมอย่างเห็นได้ชัด และการพัฒนา AI นั้นก็ถือเป็นฟินเทคด้วยเช่นกัน

แต่นี่ก็ยังคงเป็นเรื่องที่เห็นได้ชัดเจน มันยังคงเป็นเพียงการทำธุรกรรมธนาคารผ่านแอป แล้วมีอะไรอีกบ้าง? ลองดูธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ ที่คุณสามารถทำได้จากคอมพิวเตอร์หรือโทรศัพท์ของคุณ คุณสามารถ:

• ซื้อขายหุ้น ส่วนแบ่ง และสกุลเงินทั่วไปหรือสกุลเงินดิจิทัล

• ซื้อสินค้าหรือบริการจากร้านค้าออนไลน์และหน้าร้านจริง (โดยใช้หรือไม่ใช้บัตรเครดิตก็ได้)

• ติดตามการใช้จ่ายของคุณและค้นหาแนวทางในการลดค่าใช้จ่าย

• ช่วยให้การหารค่าใช้จ่ายในการซื้อของร่วมกันระหว่างเพื่อน ๆ เป็นเรื่องง่ายและติดตามการชำระเงินได้

• ระดมทุนสาธารณะ (Crowdfund) สำหรับโครงการของคุณ

• ระดมทุนและบริจาคเงินเพื่อการกุศล

• หารายได้ต่อเดือนจากเงินบริจาคของคนแปลกหน้า

• เคลมประกันสุขภาพของคุณ

• โอนเงินไปยังบัญชีต่างประเทศ

และรายการยังคงดำเนินต่อไป

2. ฟินเทคได้ช่วยเหลือผู้ที่อยู่ในภาวะยากจนอย่างรุนแรง

แอปยอดนิยมและถูกพูดถึงมากที่สุดบางแอปที่มาจากฟินเทค ช่วยแก้ปัญหาที่อธิบายได้ว่าเป็น 'ปัญหาของคนในโลกที่หนึ่ง' ความสามารถในการหารบิลอย่างเท่าเทียมกันและตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุกคนจ่ายส่วนของตนเองนั้นไม่ได้ต้องใช้ทักษะทางคณิตศาสตร์ที่ยอดเยี่ยมอะไรเลย แต่ก็มีคู่แข่งหลายรายในตลาดนี้ รวมถึง Splitwise, SettleUp, Tab, Square Cash และอื่น ๆ ใช่แล้ว มีแอปพลิเคชันอย่างน้อยสี่แอปในตลาดเพื่อแก้ปัญหาที่คุณสามารถจัดการได้อย่างง่ายดายด้วยเครื่องคิดเลขและความสามารถในการเลือกคบเพื่อนที่ไม่เอาเปรียบ และนั่นเป็นเรื่องก่อนที่เราจะพูดถึงสิ่งต่าง ๆ เช่น Patreon และ Kickstarter ซึ่งได้รับการออกแบบมาอย่างชัดเจนสำหรับคนที่มีเงินเหลือใช้

ลองนึกภาพว่าโลกของฟินเทคเป็นอย่างไรในมุมมองของผู้ที่อยู่บนเส้นแบ่งความยากจน หรือแม้กระทั่งผู้ที่อยู่ต่ำกว่าเส้นแบ่งนั้นมาก หากคุณใช้ชีวิตแบบเดือนชนเดือน ต้องเลือกระหว่างการซื้ออาหารกับการเปิดเครื่องปรับอากาศในช่วงกลางฤดูร้อน การพัฒนาและความสำเร็จบางอย่างที่จัดอยู่ในประเภทฟินเทคตามที่เราได้ระบุไว้ข้างต้นอาจดูเป็นเรื่องเล็กน้อยและไร้สาระ

อย่างไรก็ตาม ความจริงก็คือฟินเทคได้ช่วยให้ผู้คนหลายล้านคนหลุดพ้นจากความยากจนอย่างรุนแรง โดยช่วยให้พวกเขาเข้าถึงบริการทางการเงินที่ปกติแล้วพวกเขาจะถูกปฏิเสธ ในโลกตะวันตกเพียงอย่างเดียว แอปพลิเคชันธนาคารช่วยประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการเดินทางไปธนาคารเพื่อจัดการเรื่องการเงินที่สำคัญของคุณ นั่นมีประโยชน์มากพอสำหรับสถานที่ที่โดยทั่วไปแล้วจะมีธนาคารให้เลือกในทุกใจกลางเมือง อย่างไรก็ตาม จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณอาศัยอยู่ในประเทศที่ประชากรส่วนใหญ่ทำเกษตรกรรม ซึ่งธนาคารที่ใกล้ที่สุดอาจต้องใช้เวลาเดินทางที่อาจเป็นอันตรายหลาย วัน?

สถานที่ต่าง ๆ เช่น อินเดียและเคนยา หรืออันที่จริงแล้วในหลายประเทศในแอฟริกา มีประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารลดลงอย่างมหาศาลจากการพัฒนานีโอแบงก์ ต้นทุนในการซื้อและใช้งานสมาร์ทโฟนนั้นต่ำพอที่จะจ่ายได้ และสำนักงานท้องถิ่นขนาดเล็กที่ให้บริการขั้นพื้นฐานช่วยให้มั่นใจได้ว่าลูกค้าสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้แม้ในชุมชนที่ห่างไกลอย่างมาก ตัวอย่างเช่น ต้องขอบคุณ M-Pesa ที่ทำให้ ครัวเรือนชาวเคนยา 200,000 ครัวเรือนหลุดพ้นจากความยากจนตั้งแต่ปี 2007 ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 2 ของประชากรในประเทศ!

3. มีงานเบื้องหลังมากกว่าที่คุณคิด

ปัญหาที่โลกการเงินเผชิญมาตั้งแต่เริ่มมีการประดิษฐ์ระบบการเงินขึ้นมาก็คือเรื่องของความปลอดภัย สำหรับธนาคารแบบดั้งเดิม อุปสรรคในยุคแรก ๆ คือการโน้มน้าวใจผู้คนว่าการเก็บเงินไว้กับธนาคารนั้นปลอดภัยกว่าการเก็บไว้ใต้แผ่นกระดานปูพื้นไม้ที่หลวม ๆ หรือใน ที่ซ่อนสุดสร้างสรรค์อื่น ๆ ที่ผู้คนคิดค้นขึ้นมาได้ ปัญหาเดียวกันนี้ยังส่งผลกระทบต่อบริษัทที่ใช้เทคโนโลยีฟินเทคที่พยายามโน้มน้าวลูกค้าว่าการใช้บริการของตนนั้นปลอดภัยพอ ๆ กับการใช้ธนาคาร หรืออาจจะปลอดภัยกว่าด้วยซ้ำ พวกเขาไม่ได้รับการช่วยเหลือจากสื่อข่าวที่อนุรักษ์นิยมอย่างยิ่งที่ตั้งใจจะค้นหาจุดอ่อนที่อาจเกิดขึ้นให้ได้ ไม่ว่าจุดอ่อนนั้นจะถูกปรุงแต่งขึ้นมาอย่างไรก็ตาม

แน่นอนว่ามีความสมเหตุสมผลอยู่บ้างที่ผู้คนแสดงความระมัดระวังเกี่ยวกับระบบการเงิน ทุกการพัฒนาใหม่ ๆ นำมาซึ่งโอกาสใหม่ ๆ สำหรับผู้ที่ตั้งใจจะหาเงินด้วยวิธีการที่ไม่สุจริต เมื่อมีธนาคารก็ย่อมมีโจรปล้นธนาคาร การเปิดตัวบัตรชำระเงินและบัตรเดบิตตามมาด้วยเครื่องคัดลอกข้อมูลบัตร (card skimmers) และแม้กระทั่งการจี้ชิงทรัพย์ที่ตู้ ATM ที่เพิ่มขึ้น ฟินเทคก็ไม่ต่างกัน และการหลอกลวงออนไลน์ต่าง ๆ ก็หมุนเวียนอยู่รอบจุดอ่อนด้านความปลอดภัยออนไลน์ โดยที่ 'การหลอกลวงช่วยเหลือทางเทคนิค' เป็นเรื่องที่พบได้บ่อยเป็นพิเศษ และการหลอกลวงถือเป็นภัยคุกคามที่เบี่ยงเบนความสนใจได้ง่ายที่สุดเมื่อเทียบกับความพยายามในการแฮ็กข้อมูลอย่างต่อเนื่อง ซึ่งส่งผลให้ปี 2020 กลายเป็น ปีที่เลวร้ายที่สุดสำหรับการโจมตีทางไซเบอร์เท่าที่เคยมีมา

ด้วยความกังวลของสาธารณชนและภัยคุกคามที่น่าเชื่อถือที่ต้องรับมือ งานและความพยายามจำนวนมากอย่างน่าประหลาดใจจึงถูกทุ่มเทลงไปเพื่อทำให้ฟินเทคมีความปลอดภัยและมั่นคงมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ซึ่งอาจกล่าวได้ว่ามากกว่าการทุ่มเทให้กับระบบและบริการที่ติดต่อกับลูกค้าโดยตรงเสียอีก นอกเหนือจากสิ่งอื่นใด การก้าวตามอาชญากรที่มีนวัตกรรมใหม่อยู่เสมอต้องการนวัตกรรมด้านความปลอดภัยอย่างต่อเนื่อง ความจริงที่ว่ากฎหมายและข้อบังคับมากมายต้องการความปลอดภัยที่เข้มงวดอย่างยิ่งนั้นกลายเป็นเรื่องรองลงมา

ผลลัพธ์ที่ได้ออกมาในรูปแบบต่าง ๆ เช่น eKYC, บล็อกเชน, การตรวจจับการฉ้อโกงด้วย AI และอื่น ๆ อีกมากมาย ซึ่งหากจะอธิบายในบทความนี้เพียงบทความเดียวก็คงต้องใช้เวลานานเกินไป และปริมาณเวลาและเงินที่ลงทุนไปกับการปรับปรุงความปลอดภัยทางไซเบอร์ก็มีแต่จะเพิ่มมากขึ้นเท่านั้น

4. ฟินเทคอาจเข้ามาแทนที่การเงินแบบดั้งเดิมจริง ๆ ก็ได้

ดังที่เราได้กล่าวไปในประเด็นก่อนหน้านี้ การประยุกต์ใช้ฟินเทคในปัจจุบันหลายอย่างดูเหมือนจะเป็นเรื่องของความสะดวกสบายในยุคใหม่มากกว่า วิธีการทำให้สิ่งที่เคยน่าหงุดหงิด เสียเวลา หรือซับซ้อนโดยไม่จำเป็นในอดีต กลายเป็นเรื่องที่ง่ายขึ้น แม้จะสำเร็จได้ก็ตาม ในกรณีที่รุนแรงของประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารหรือยากจนข้นแค้น มันคือช่องทางในการเข้าถึงบริการทางการเงิน แต่นั่นคือทั้งหมดใช่ไหม?

ในทางปฏิบัติแล้ว อาจจะไม่ใช่ มีอะไรมากกว่านั้นอีกมาก จากคำกล่าวของ Arvind Sankaran ผู้เชี่ยวชาญด้านนวัตกรรมและฟินเทค: “เรากำลังเป็นพยานถึงการทำลายล้างอย่างสร้างสรรค์ของบริการทางการเงิน ซึ่งกำลังจัดระเบียบตัวเองใหม่โดยมีผู้บริโภคเป็นศูนย์กลาง ใครก็ตามที่ทำสิ่งนี้ในวิธีที่ตรงจุดและน่าตื่นเต้นที่สุดโดยใช้ข้อมูลและดิจิทัล จะเป็นผู้ชนะ”

Sankaran และคนอื่น ๆ อีกหลายคนคาดการณ์ว่าการพัฒนาฟินเทคต่อไปอาจหมายถึงจุดจบของอันดับความน่าเชื่อถือ (credit ratings) แบบเดิม ๆ การปฏิวัติวิธีการทำงานของสินเชื่อ และอาจถึงขั้นจุดจบของธนาคารแบบเดิม ๆ อย่างที่เราคุ้นเคย มีบริการทางการเงินอื่น ๆ อีกมากมายที่กำลังถูกดิสรัปต์เช่นกัน ตั้งแต่การโอนเงินไปจนถึงการชำระเงิน ด้วยเหตุนี้ ธนาคารหลายแห่งจึงหันมาลงทุนอย่างหนักในฟินเทคเพื่อทำทุกวิถีทางที่จะยังคงมีความสำคัญอยู่ โดยมีสตาร์ทอัพบางรายที่มีอายุไม่ถึงทศวรรษได้เป็นพันธมิตรกับบริษัทที่มีอายุวัดได้เป็นศตวรรษ

ลองดู DeeMoney เป็นตัวอย่างที่สมบูรณ์แบบ เราได้ก้าวข้ามธนาคารแบบดั้งเดิมไปแล้วในฐานะวิธีที่ง่ายที่สุดและคุ้มค่าที่สุดในการส่งเงินไปต่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินหรือการโอนเงิน สิ่งนี้เกิดขึ้นได้จากการทำให้กระบวนการกลายเป็นการคลิกเพียงไม่กี่ครั้งบนแอป แทนที่จะต้องเสียเวลาเป็นชั่วโมงในสาขาธนาคาร เพื่อกรอกแบบฟอร์มที่ไม่มีวันสิ้นสุด เพียงเพื่อจะได้รับแจ้งว่าสิ่งที่คุณพยายามทำนั้นไม่สามารถทำได้ด้วยเหตุผลบางประการที่ปรุงแต่งขึ้นมา ทั้งที่พนักงานในสาขาอื่นของธนาคารเดียวกันบอกว่าทำได้ คุณสามารถเข้ามาดูด้วยตัวเองว่ามันง่ายแค่ไหนโดยเข้าไปที่ หน้าสมัครสมาชิก ของเรา

5. ฟินเทคมีแต่จะเติบโตและมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อย ๆ

หากคุณกำลังอ่านสิ่งนี้และคิดว่าคุณจะใช้บริการธนาคารแบบเดิมต่อไป ขอบคุณมาก แต่ฉันมีข่าวร้ายจะบอกคุณ ความจริงง่าย ๆ ก็คือ ฟินเทคไม่ใช่กระแสที่ฮิตประเดี๋ยวประด๋าวที่จะเลือนหายไปในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า มันไม่เหมือนกับแพลตฟอร์มโซเชียลมีเดียที่ได้รับความนิยมพุ่งสูงขึ้นในปีหนึ่งและถูกลืมเลือนไปในเวลาไม่ถึงทศวรรษต่อมา อย่าง MySpace และ Vine ที่ทำให้นึกถึงเป็นครั้งแรกในรอบหลายปี! ไม่เลย ฟินเทคอยู่ที่นี่เพื่อคงอยู่อย่างแน่นอน

ทำไมเราถึงพูดแบบนั้นได้อย่างมั่นใจขนาดนี้? ลำพังแค่ตัวเลขการใช้จ่ายก็เป็นข้อพิสูจน์ที่เพียงพอแล้ว การลงทุนในฟินเทคเติบโตแบบก้าวกระโดดมาเป็นเวลาทศวรรษแล้ว มัน เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าระหว่างปี 2014 และ 2018 เพียงอย่างเดียว โดยมีข้อตกลงที่มีมูลค่าสูงขึ้นเรื่อย ๆ ในแต่ละปี จากข้อมูลของ Goldman Sachs มูลค่าตลาดของบริษัท FinTech ทั้งหมดเคยอยู่ที่ประมาณ 4.7 ล้านล้านดอลลาร์ และนั่นคือในปี 2015 ความสนใจไม่เคยลดลงเลยตั้งแต่นั้นมา ด้วย กลุ่มมิลเลนเนียลประมาณร้อยละ 71 (คนที่เกิดระหว่างปี 1980 ถึง 2000) ที่ยอมไปพบทันตแพทย์มากกว่าการไปธนาคาร และในปัจจุบันพวกเขาเป็นผู้ที่มีกำลังซื้อมากที่สุด บริษัททางการเงินเหล่านั้นที่ให้ความสำคัญกับความต้องการของลูกค้าและลดความซับซ้อนของการธนาคารให้ได้มากที่สุดจะเป็นผู้ชนะรายใหญ่ในอนาคตอันใกล้ ซึ่งนั่นหมายถึงฟินเทค

การโอนเงินระหว่างประเทศ ดีกว่าเดิมด้วย DeeMoney

DeeMoney ส่งเงิน จากประเทศไทยไปต่างประเทศในอัตราที่ดีกว่า รวดเร็วกว่า และง่ายกว่า เราเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าด้วยค่าธรรมเนียมคงที่ 125 บาท ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ด้วย DeeMoney คุณจะโอนเงินหรือชำระเงินระหว่างประเทศจากประเทศไทยไปทั่วโลกโดยรับประกันเงินเข้าในวันทำการถัดไป