ระบบนิเวศการเงินบนมือถือ (Mobile Money Ecosystem) เป็นไปตามชื่อของมันเลย นั่นคือการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ดำเนินการผ่านโทรศัพท์มือถือของคุณทั้งหมด ระบบนิเวศดังกล่าวสามารถเกิดขึ้นได้เนื่องจากการแพร่กระจายอย่างกว้างขวางของเทคโนโลยีที่เกี่ยวข้อง ซึ่งหมายความว่านี่ไม่ได้เป็นเพียงความสะดวกสบายสำหรับประเทศที่พัฒนาแล้วเท่านั้น อันที่จริง ระบบที่มีประสิทธิภาพที่สุดหลายระบบในประเภทนี้เริ่มต้นและพัฒนาในประเทศที่พัฒนาทางเศรษฐกิจน้อยกว่า ซึ่งระบบเหล่านี้ช่วยให้ประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้ นี่คือหัวข้อที่เราเคยนำเสนอไปแล้วใน บล็อกโพสต์ก่อนหน้านี้

อย่างที่คุณคาดหวังจากการใช้คำว่า 'ระบบนิเวศ' สิ่งเหล่านี้ยังมีอะไรอีกมากมายเกินกว่าที่ตาเห็นในตอนแรก พวกเราหลายคนคุ้นเคยกับโมบายแบงก์กิ้ง แต่นี่เป็นเพียงยอดภูเขาน้ำแข็งเท่านั้น ปฏิเสธไม่ได้ว่ามันมีความสำคัญภายในระบบนิเวศ แต่เช่นเดียวกับระบบดังกล่าวในโลกธรรมชาติ ยังมีส่วนอื่น ๆ ที่ต้องพึ่งพาอาศัยกันอีกมากมาย ซึ่งเป็นฟันเฟืองในเครื่องจักรเศรษฐกิจขนาดใหญ่ ในโพสต์นี้ เราจะพาไปดูฟันเฟืองเหล่านั้นเพิ่มเติมกัน

โครงร่างสำคัญ

จากข้อมูลของ GSMA อุตสาหกรรมการเงินบนมือถือได้แพร่กระจายไปยังมากกว่า 90 ประเทศแล้ว (นั่นคือเกือบครึ่งหนึ่งของประเทศทั้งหมด) โดยมีส่วนประกอบมากกว่า 270 ชิ้นที่ทำงานร่วมกันเพื่อให้บรรลุหน้าที่ที่แตกต่างกันในรูปแบบที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม ระบบนิเวศนี้มีความเรียบง่ายอย่างน่าประหลาดใจในแกนหลัก มีระบบพื้นฐานสองระบบที่ครอบคลุมกรณีการใช้งานส่วนใหญ่ ได้แก่ การโอนเงินระหว่างบุคคล (P2P) และการเติมเงินค่าโทรศัพท์เพื่อให้สามารถใช้งานเครือข่ายได้อย่างต่อเนื่อง (ซึ่งจะส่งผลให้สามารถโอนเงินแบบ P2P ได้อย่างต่อเนื่องเช่นกัน)

เพื่อความยุติธรรม การค้าทั้งหมดในท้ายที่สุดก็คือการโอนเงินแบบ P2P เงินจะเคลื่อนย้ายจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่ง ไม่ว่าจะเป็นจากลูกค้าไปยังธุรกิจ จากนายจ้างไปยังลูกจ้าง หรือแม้แต่บุคคลที่ย้ายเงินของตนเองจากบัญชีของตนเองในประเทศหนึ่งไปยังบัญชีของตนเองในที่อื่น แน่นอนว่ามีความซับซ้อนมากกว่านั้นมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเริ่มเข้าสู่ขอบเขตของธุรกิจกับธุรกิจ (B2B) รัฐบาลกับบุคคล (G2P) และการผสมผสานตัวอักษรอื่น ๆ ที่มีหมายเลขสองอยู่ตรงกลาง แต่คุณก็ต้องเริ่มต้นจากที่ไหนสักแห่ง

โชคดีที่มีการสำรวจโมเดล ผลิตภัณฑ์ และฟังก์ชันใหม่ ๆ ซึ่งช่วยให้ระบบนิเวศการเงินบนมือถือขยายตัวได้ ซึ่งรวมถึงการทำงานด้านการทำงานร่วมกันระหว่างบัญชีต่อบัญชี, การโอนเงินระหว่างประเทศ, การจ่ายเงินเดือน และอื่น ๆ เรายังไปไม่ถึงจุดที่คุณสามารถควบคุมทุกแง่มุมของการเงินของคุณผ่านโทรศัพท์มือถือได้ทั้งหมด แต่มันเป็นโอกาสที่จับต้องได้จริงในอนาคตอันใกล้

ส่วนประกอบภายใน

เมื่อพูดถึงการอธิบายระบบนิเวศการเงินบนมือถือ การพูดในแง่ของฟังก์ชันทางการเงินที่กว้างขวางเช่นนี้จะช่วยให้เราเข้าใจได้เพียงระดับหนึ่งเท่านั้น นี่ยังคงเป็นเพียงคำอธิบายทางทฤษฎี ผู้เล่นจริงในอุตสาหกรรมนี้คือใคร และพวกเขามีปฏิสัมพันธ์กันอย่างไร?

PayPal ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 1998 ถือเป็นรายแรก ๆ และยังคงเป็นหนึ่งในรายที่สำคัญที่สุด ในตอนแรกพวกเขาทำงานจากเว็บไซต์ของตนเองเท่านั้น แต่พวกเขาก็ฉลาดพอที่จะก้าวตามวิวัฒนาการของการเงินดิจิทัลและพัฒนาไปสู่ระบบนิเวศการเงินบนมือถือ พวกเขายังคงเป็นหนึ่งในแพลตฟอร์มการชำระเงินแบบ P2P ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในโลก แต่แอปของพวกเขายังสามารถใช้สำหรับการชำระเงินในร้านค้าและออนไลน์ได้อีกด้วย อย่างไรก็ตาม พวกเขาไม่ได้โดดเดี่ยวในอุตสาหกรรมส่วนนี้ และผู้เล่นต่าง ๆ ยังคงสามารถสร้างกลุ่มลูกค้าเฉพาะของตนเองได้ด้วยการให้บริการที่แตกต่างกันเล็กน้อยหรืออัตราค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน คู่แข่งดังกล่าว ได้แก่ Venmo, Flashiz, Mobino และอื่น ๆ

ปัญหาของผู้เล่นเหล่านี้ทั้งหมดคือ พวกเขาต้องอาศัยการเชื่อมต่อบัญชีกับบัญชีธนาคาร ซึ่งไม่ได้ผลดีนักสำหรับประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคาร ซึ่งโดยทั่วไปคือผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท โดยเฉพาะในแอฟริกา รวมถึงในอินเดียและจีน และอื่น ๆ อย่างไรก็ตาม ยังมีแอปและบริการชำระเงินแบบ P2P ที่ไม่มีข้อกำหนดนี้ เช่น Easypaisa, Tico, RedCloud, ZipCash และอื่น ๆ

อีกทางเลือกหนึ่งนอกเหนือจากระบบ P2P สำหรับผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารคือการใช้ธนาคารบนมือถือเท่านั้น (Mobile-only bank) ในที่นี้ ผู้เล่นรายใหญ่ ได้แก่ Monzo, Starling, Tandem และอื่น ๆ นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกในการใช้กระเป๋าเงินดิจิทัล ซึ่งคุณสามารถเติมเงินด้วยเงินสดที่ร้านค้าในท้องถิ่น ซึ่งเป็นบริการที่ทรงคุณค่าและทำให้ระบบนิเวศการเงินบนมือถือประสบความสำเร็จอย่างมากในพื้นที่ห่างไกลของแอฟริกา ระบบดังกล่าวยังสามารถใช้เป็นสะพานเชื่อมระหว่างธนาคารและบัตรเครดิต รวมถึงบริการที่คุณต้องการชำระเงินโดยใช้มือถือของคุณ รวมถึงการจัดหาสิ่งอำนวยความสะดวกสำหรับการชำระเงินในร้านค้าและทางออนไลน์ ผู้เล่นในพื้นที่นี้ ได้แก่ Wallet ของ Apple เอง, Android Pay, Google Pay และ Yoyo เป็นต้น

รายชื่อฟังก์ชันยังคงมีต่อไป มีบางบริษัทที่ให้บริการเรียกเก็บเงินผ่านผู้ให้บริการโดยตรง (DCB) หรือบางครั้งเรียกว่าการเรียกเก็บเงินผ่านผู้ให้บริการโดยตรง ซึ่งช่วยให้คุณสามารถชำระค่าสินค้าและบริการโดยใช้ยอดเงินในโทรศัพท์ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ปัจจุบันแอปแชทหลายแอปได้รวมตัวเลือกการชำระเงินไว้ด้วย ในขณะที่ รหัส QR ช่วยให้การชำระเงินโดยใช้โทรศัพท์ของคุณง่ายขึ้นกว่าที่เคย ทั้งในร้านค้าจริงและร้านค้าออนไลน์

เส้นเลือดใหญ่

อย่างไรก็ตาม ระบบนิเวศไม่ใช่แค่รายชื่อผู้เข้าร่วมที่ไม่มีการเชื่อมต่อกัน แต่เป็น การมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างกัน ที่ทำให้ระบบมีประสิทธิภาพ ในระบบนิเวศการเงินบนมือถือ เช่นเดียวกับเครือข่ายทางการเงินอื่น ๆ ความไว้วางใจในระดับหนึ่งเป็นสิ่งจำเป็น

หัวใจสำคัญของระบบนิเวศคือผู้ออกเงินบนมือถืออย่างที่คุณคาดคิด หากไม่มีวิธีการใส่เงินเครดิตเข้าไปในระบบ ก็จะไม่มีสิ่งใดที่จะนำไปใช้จ่ายกับสินค้าและบริการได้ ข้อกำหนดเบื้องต้นคือข้อตกลงระหว่างผู้ออกและผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือ เนื่องจากผู้ออกไม่สามารถดำรงอยู่ได้หากไม่มีผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือ นอกจากนี้ ผู้ออกเงินจำเป็นต้องมีความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดกับธนาคารแบบดั้งเดิม ซึ่งอาจผ่านทางธนาคารทางเลือกหรือนีโอแบงก์ (Neobank) เพื่อให้แน่ใจว่าเครดิตในระบบมีมูลค่าจริงรองรับอยู่ ทั้งผู้ออกและธนาคารจำเป็นต้องมีข้อตกลงการชำระเงินกับผู้ขายเพื่อให้แน่ใจว่าเมื่อลูกค้าใช้จ่ายเครดิตนั้น ธนาคารจะดำเนินการธุรกรรมให้เสร็จสิ้น

เครือข่ายนี้ไม่สามารถดำรงอยู่ได้ในสุญญากาศ อย่างที่เราได้กล่าวไปก่อนหน้านี้ การชำระเงินแบบ P2P เป็นกรณีการใช้งานที่ใหญ่ที่สุดสำหรับการเงินบนมือถือ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีปฏิสัมพันธ์กับเครือข่ายอื่น ๆ ธนาคารอื่น ๆ และผู้ออกเงินบนมือถือรายอื่น ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้าสามารถโต้ตอบกับผู้ขายและลูกค้ารายอื่น ๆ จำนวนมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

เป็นเรื่องที่ควรสังเกตว่าเส้นเลือดเหล่านี้สามารถอุดตันได้ นั่นหมายความว่า นี่ไม่ใช่ระบบที่ไร้ที่ติ มันขึ้นอยู่กับการยอมรับอย่างกว้างขวาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยผู้ขายและร้านค้า มันเหมือนกับปัญหาที่ Bitcoin เผชิญในตอนแรก เมื่อผู้เริ่มใช้ในยุคแรกพบว่า เมื่อพวกเขาแปลงเงินสดเป็นสกุลเงินดิจิทัลแล้ว ก็ไม่มีที่ใดที่จะใช้จ่ายได้ แน่นอนว่าในทั้งสองกรณี ปัญหานี้ค่อย ๆ ลดลงเนื่องจากมีร้านค้าจำนวนมากขึ้นยอมรับวิธีการชำระเงินทางเลือก ปัญหาที่ใหญ่กว่าคือความจริงที่ว่าระบบนิเวศมีความซับซ้อนมากและขึ้นอยู่กับปฏิสัมพันธ์มากมาย ด้วยการที่แต่ละส่วนต่างบวกค่าบริการของตนเอง จึงเป็นเรื่องง่ายที่จะสูญเสียเงินจำนวนมากต่อการทำธุรกรรม

การโอนเงินระหว่างประเทศ ดียิ่งขึ้นด้วย DeeMoney

DeeMoney ส่งเงิน จากประเทศไทยไปต่างประเทศด้วยอัตราที่ดีกว่า รวดเร็วกว่า และง่ายกว่า เราเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าด้วยค่าธรรมเนียมคงที่ 125 บาท ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ด้วย DeeMoney คุณจะโอนเงินหรือชำระเงินระหว่างประเทศจากประเทศไทยไปทั่วโลกพร้อมรับประกันเงินเข้าในวันทำการถัดไป