อินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่ง (IoT) และผลกระทบต่อฟินเทคและการธนาคาร

อินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่ง (Internet of Things หรือ IoT) คือหนึ่งในนวัตกรรมยุคหลัง ๆ ที่กำลังสร้างแรงกระเพื่อมอย่างมีนัยสำคัญไปทั่วโลกในขณะนี้ การต่อยอดตามธรรมชาตินี้เกิดจากความแพร่หลายที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ของอุปกรณ์อัจฉลากษณ์ ส่งผลให้เกิดการบูรณาการระหว่างอุตสาหกรรมและสิ่งของต่าง ๆ ที่ดูเหมือนจะไม่เกี่ยวข้องกันเลยให้เข้ากันมากขึ้นเรื่อย ๆ

ในโลกที่เราสามารถควบคุมทั้งระบบล็อกประตู ไฟ เครื่องปรับอากาศ รถยนต์ และอื่น ๆ อีกมากมายได้จากสมาร์ตโฟน เป็นเรื่องที่เลี่ยงไม่ได้เลยที่อุตสาหกรรมฟินเทค (fintech) จะต้องเข้ามามีส่วนร่วมด้วย แต่การผสานรวมดังกล่าวควรอยู่ในรูปแบบใดกันล่ะ? แล้วโลกของการธนาคารจะเข้ามาเชื่อมโยงกับอินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่งได้อย่างไรบ้าง?

อินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่ง (IoT) คืออะไร?

ก่อนที่เราจะเจาะลึกว่าบริษัทฟินเทคจะเข้ามามีส่วนร่วมอย่างไรนั้น มาทำความเข้าใจให้ตรงกันก่อนว่าเรากำลังพูดถึงสิ่งใดกันแน่ ต้องยอมรับเลยว่า หากพิจารณาจากชื่อแล้ว คำว่า "อินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่ง" หรือ "Internet of Things" นั้นไม่ได้ให้คำอธิบายที่เฉพาะเจาะจงนัก และเป็นเรื่องยากมากที่จะระบุให้ชัดเจนว่าสิ่งใดจัดว่าเป็น "สิ่งของ" (thing) เนื่องจากรายการอุปกรณ์ที่เข้าข่ายนั้นมีความหลากหลายอย่างยิ่ง

แต่เราอย่าเพิ่งด่วนสรุปไปไกล หากพูดง่าย ๆ IoT คือเครือข่ายของอุปกรณ์ต่าง ๆ ที่สามารถเก็บรวบรวมและส่งข้อมูลผ่านเครือข่ายไร้สายได้ ทุกวันนี้พวกเราส่วนใหญ่มีสมาร์ตโฟน และหลายคนก็มีสมาร์ตวอทช์ ซึ่งนั่นก็นับเป็นสองอุปกรณ์แล้ว สมาร์ตทีวีก็แพร่หลายมากในขณะนี้ ซึ่งก็รวมเป็นสามชิ้น ทว่าในปัจจุบันมีอุปกรณ์ที่เราใช้งานในชีวิตประจำวันจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ที่คุณสามารถเชื่อมต่อเข้ากับเครือข่ายไร้สายได้ ซึ่งได้แก่:

• เครื่องควบคุมอุณหภูมิอัจฉริยะ (Smart thermostats)

• กริ่งประตูอัจฉริยะ (Smart doorbells)

• ยานพาหนะอัจฉริยะ (Smart vehicles)

• ระบบล็อกอัจฉริยะ (Smart locks)

• ตู้เย็นอัจฉริยะ (Smart refrigerators)

• พวงกุญแจอัจฉริยะ (Smart key chains)

• หลอดไฟอัจฉริยะ (Smart light bulbs)

• ลำโพงอัจฉริยะ (Smart speakers)

• ระบบรักษาความปลอดภัยอัจฉริยะ (Smart security systems)

• เครื่องชงกาแฟอัจฉริยะ (Smart coffee machines)

อุปกรณ์ส่วนใหญ่เหล่านี้ (และอีกหลายรายการที่ไม่ได้ระบุไว้) สามารถควบคุมได้โดยใช้อุปกรณ์ควบคุมภายในบ้านแบบสั่งการด้วยเสียง เช่น Alexa ของ Amazon หรือ Home ของ Google แม้ว่าเราจะยังไม่ถึงขั้นทำตามความฝันที่ได้รับแรงบันดาลใจจากเรื่อง Star Trek: The Next Generation ที่สามารถสั่งว่า "ขอชาเอิร์ลเกรย์ร้อน ๆ ถ้วยหนึ่ง" แล้วได้มาจริง ๆ แต่ขอแค่มีใครสักคนคิดค้นวิธีสร้างเครื่องชงชาอัจฉริยะขึ้นมา ซึ่งเชื่อว่าคงอีกไม่ไกลเกินเอื้อมอย่างแน่นอน

แน่นอนว่า IoT มีประโยชน์มากกว่าแค่อุปกรณ์สั่งชงเครื่องดื่มร้อนด้วยเสียง ด้านการเก็บรวบรวมข้อมูลของระบบเป็นส่วนที่สำคัญยิ่งกว่า ด้วยระบบการเรียนรู้ของเครื่อง (machine learning) อุปกรณ์ต่าง ๆ บนเครือข่ายจะสามารถติดตามพฤติกรรมของคุณ และช่วยลดความจำเป็นที่คุณต้องไปสั่งการด้วยตัวเองในที่สุด ระบบล็อกอัจฉริยะสามารถเปิดเองได้เมื่อคุณเดินเข้าไปใกล้ ทำให้ไม่ต้องเสียเวลาไขกุญแจ รถยนต์อัจฉริยะก็เช่นกัน เครื่องปรับอากาศและไฟสามารถเปิดทำงานเองได้ก่อนเวลาที่คุณจะกลับถึงบ้านเป็นประจำ ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้เดินเข้าไปในห้องที่เย็นสบายและสว่างไสวโดยไม่ต้องไปเดินหาเสวิตช์ไฟเลย ด้วยข้อมูลที่มากพอ IoT ส่วนตัวของคุณจะสามารถเรียนรู้กิจวัตรประจำวันจนกระทั่งเกือบทุกอย่างพร้อมสำหรับคุณทันทีที่คุณต้องการ

ภาคการเงินเข้ามาเกี่ยวข้องกับอินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่งได้อย่างไร?

ลองกลับไปอ่านย่อหน้าก่อนหน้านี้อีกครั้ง แล้วคุณจะสังเกตเห็นว่าแนวคิดหลักคือการคาดการณ์ความต้องการของคุณตามกิจวัตรประจำวัน สำหรับพวกเราหลายคน ประสบการณ์ที่มีต่อภาคการเงินก็คือเรื่องของกิจวัตรที่ทำเป็นประจำ เช่น การเสียภาษีทุกปี การจ่ายบิลค่าไฟและค่าผ่อนบ้านทุกเดือน การจ่ายค่าของชำทุกสัปดาห์ และอื่น ๆ

แน่นอนว่ากระบวนการเหล่านี้มีอยู่แล้วและดำเนินมาหลายทศวรรษ ตัวอย่างเช่น ในสหราชอาณาจักรมีการหักบัญชีอัตโนมัติ (Direct Debit) มาตั้งแต่ทศวรรษ 1960 และในช่วงหลัง ๆ มานี้ กระเป๋าเงินดิจิทัลและระบบการชำระเงินก็ช่วยให้การทำธุรกรรมในแต่ละวันง่ายดายยิ่งขึ้น เมื่อมองจากมุมของผู้บริโภคทั่วไปแล้ว IoT อาจไม่ได้มีอะไรแปลกใหม่ให้ใช้บริการมากนัก นอกเหนือไปจากประโยชน์แปลก ๆ เก๋ ๆ เช่น ตู้เย็นอัจฉริยะสั่งซื้อนมเพิ่มให้โดยอัตโนมัติเมื่อตรวจพบว่านมที่เหลืออยู่ใกล้หมดหรือใกล้หมดอายุ

อย่างไรก็ตาม IoT ยังมีศักยภาพที่จะนำเสนอสิ่งต่าง ๆ ได้มากกว่านั้น การผสานรวมเข้ากับระบบ AI และการเรียนรู้ของเครื่อง (ซึ่งเราได้เคยเจาะลึกถึงประโยชน์ไปแล้วใน บทความก่อนหน้านี้) สามารถช่วยให้ธนาคารคาดการณ์ความต้องการของลูกค้าได้ก่อนที่ลูกค้าจะรู้ตัวว่าต้องการเสียอีก ตลอดจนช่วย ตรวจจับธุรกรรมที่น่าสงสัยว่าเป็นการฉ้อโกง ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น และลดความยุ่งยากต่าง ๆ ที่มักจะเกิดขึ้นเมื่อต้องติดต่อประสานงานกับธนาคาร ขอบคุณฟีเจอร์ต่าง ๆ อย่าง eKYC (การยืนยันตัวตนทางอิเล็กทรอนิกส์) ที่ทำให้เราสามารถดำเนินธุรกรรมทางการเงินที่หลากหลายได้ โดยที่ไม่จำเป็นต้องก้าวเท้าเข้าไปในสาขาของธนาคาร หรือต้องรอสายบริการลูกค้าเป็นชั่วโมงอีกต่อไป

ประโยชน์ที่ใช้งานได้จริงของอินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่งในภาคการเงินมีอะไรบ้าง?

มาดูตัวอย่างการใช้งานจริงของ IoT ในภาคการเงินกันบ้าง:

• IoT สามารถ ช่วยให้กระบวนการทางธนาคารรวดเร็วขึ้น โดยการลดการพึ่งพาแรงงานมนุษย์ ตัวอย่างเช่น การวิเคราะห์รูปแบบการออมและการใช้จ่ายสามารถทำได้โดยอัตโนมัติ ช่วยให้สามารถวางแผนทางการเงินและอนุมัติวงเงินกู้ได้อย่างรวดเร็วทันใจ

• นอกจากนี้ IoT ยังช่วยสถาบันการเงินเก็บรวบรวมข้อมูลสินทรัพย์และพฤติกรรมของลูกค้าในแบบเรียลไทม์ได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้น ส่งผลให้สามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างน่าเชื่อถือยิ่งขึ้นตามไปด้วย

• IoT ช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับบัญชีทางการเงินโดยเสนอตัวเลือกการยืนยันตัวตนเพิ่มเติม ตัวอย่างเช่น การดำเนินการบางอย่างอาจต้องการการยืนยันข้อมูลเสริมผ่านอุปกรณ์เครื่องที่สอง เพื่อให้มั่นใจว่าต่อให้โทรศัพท์ของคุณจะถูกขโมยไป เงินทั้งหมดในบัญชีของคุณก็จะไม่ถูกขโมยไปด้วย นอกจากนี้ IoT ยังอาจรวมถึงเซ็นเซอร์และระบบรักษาความปลอดภัยอื่น ๆ เช่น เครื่องสแกนลายนิ้วมือ ซอฟต์แวร์จดจำใบหน้า และ ระบบชีวมิติ (biometric systems) อื่น ๆ

• IoT สามารถปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้าได้อย่างมหาศาล ช่วยให้เข้าถึงบริการทางการเงินได้ตลอด 24 ชั่วโมง ผ่านช่องทางบริการที่หลากหลายตามความต้องการและความชอบ ตัวอย่างเช่น ผู้ที่ชอบการโต้ตอบพูดคุยก็สามารถทำรายการผ่านผู้ช่วยเสมือนจริงได้ ในขณะที่ผู้ที่ชอบจัดการด้วยตัวเองก็สามารถทำผ่านอินเทอร์เฟซที่ใช้งานง่ายได้เช่นกัน

• IoT สามารถช่วยลดการฉ้อโกงได้โดยการติดตามประวัติการใช้จ่ายและพฤติกรรมที่ผ่านมา พร้อมแจ้งเตือนทันทีเมื่อเกิดกิจกรรมที่ไม่สอดคล้องกับพฤติกรรมเดิม

อนาคตของอินเทอร์เน็ตของสรรพสิ่งในภาคการเงินจะเป็นอย่างไร?

อุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดที่ธนาคารและบริษัทฟินเทคต้องเผชิญในการประยุกต์ใช้ IoT ก็คือเรื่องของความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูล แม้ว่าการที่ธนาคารสามารถคาดการณ์ความต้องการของคุณได้จะเป็นเรื่องที่มีประโยชน์ แต่ข้อมูลที่จำเป็นสำหรับ AI ในการเรียนรู้พฤติกรรมของคุณนั้นเป็นข้อมูลที่ละเอียดอ่อนและเป็นเรื่องส่วนตัว เมื่อใดก็ตามที่มีการเก็บรวบรวม จัดเก็บ และเข้าถึงข้อมูลดังกล่าว ย่อมเปิดโอกาสให้ข้อมูลนั้นถูกแฮกและขโมยไปได้ และระบบ IoT ยิ่งสร้างจุดเชื่อมต่อเข้าหาข้อมูลเหล่านั้นมากขึ้น ซึ่งอาจก่อให้เกิดจุดอ่อนในการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลของคุณมากขึ้นตามไปด้วย ในความเป็นจริง รายงานโดยบริษัทรักษาความปลอดภัย Symantec พบว่ามีการโจมตีอุปกรณ์อัจฉริยะเพิ่มขึ้นถึง 600% ในปี 2018 แสดงให้เห็นว่าอุปกรณ์เหล่านี้ถูกมองว่าเป็นจุดเปราะบางอย่างชัดเจน

แน่นอนว่ามีการพัฒนาอย่างต่อเนื่องในด้านเทคโนโลยีที่จำเป็นต่อการรักษาความปลอดภัยของข้อมูล แต่การออกกฎหมายนั้นตามหลังเทคโนโลยีอยู่ก้าวหนึ่งเสมอ ซึ่งเป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาอย่างเลี่ยงไม่ได้ อีกมุมมองหนึ่งต่อสถานการณ์นี้ก็คือ ผู้บัญญัติกฎหมายมีความกังวลเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวของบุคคลธรรมดามากกว่าความสะดวกสบายและสิ่งที่อาจเรียกได้ว่าเป็นแค่ "ลูกเล่น" ซึ่งทั้งสองมุมมองนี้สามารถเป็นจริงได้ ขึ้นอยู่กับทัศนะของคุณต่อประเด็นดังกล่าว

อุปสรรคอีกประการหนึ่งมาจากเรื่องของความหลากหลายทางด้านฮาร์ดแวร์ที่เราได้กล่าวไปตอนเริ่มบทความ นั่นก็คือความจริงที่ว่า อุปกรณ์หลากหลายประเภทที่พยายามจะบูรณาการเข้าไว้ในเครือข่ายเดียวนั้นมีจำนวนมหาศาล ผู้ผลิตแต่ละรายต่างก็มีแนวทางเฉพาะตัวในการพัฒนา ส่งผลให้อุปกรณ์ต่าง ๆ มีการส่งข้อมูลที่แตกต่างกันออกไป นอกจากนี้ ยังไม่มีมาตรฐานเดียวกันในการบำรุงรักษาอุปกรณ์ต่าง ๆ ความล้มเหลวเพียงจุดเดียวก็อาจทำให้เครือข่ายทั้งหมดหยุดชะงักได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับตัวอุปกรณ์หรือระบบเครือข่าย ซึ่งนี่ไม่ใช่คุณลักษณะที่คุณต้องการให้เกิดขึ้นในระบบการเงินอย่างแน่นอน

อย่างไรก็ดี อนาคตของ IoT ในภาคการเงินก็ยังคงสดใส เมื่อแนวคิดนี้ได้รับความนิยมมากขึ้น ความต้องการในการเชื่อมต่ออุปกรณ์ต่าง ๆ ที่ดีขึ้นก็น่าจะช่วยขจัดอุปสรรคใหญ่ ๆ ออกไปได้ ในขณะเดียวกัน ประโยชน์ที่เด่นชัดสำหรับลูกค้าจะเป็นตัวผลักดันที่สำคัญอย่างยิ่งให้มีฟังก์ชันและบริการต่าง ๆ เปิดให้ใช้งานเพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ

ให้ บริการโอนเงินระหว่างประเทศ ดีกว่าเดิมด้วย DeeMoney

DeeMoney ช่วยให้การ โอนเงิน จากประเทศไทยไปต่างประเทศมีอัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่า รวดเร็วกว่า และง่ายกว่าเดิม เราเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าพร้อมค่าธรรมเนียมคงที่เพียง 125 บาท ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง ด้วย DeeMoney คุณจะสามารถโอนเงินหรือชำระเงินระหว่างประเทศจากประเทศไทยไปยังทั่วโลกโดยรับประกันเงินถึงมือผู้รับภายในวันทำการถัดไป